הלוואות זה כבר לא רק בבנק

היום לא חייבים ללכת לבנק כדי לקבל הלוואה. אפשר לפנות לחברת אשראי חוץ בנקאית או לרשת הלוואות חברתית. האם חברות האשראי החדשות הולכות להחליף את הבנקים המסורתיים?

להלן תמליל הסרטון:

פעם היינו יכולים לקחת הלוואה רק בבנק, היום יש עוד אפשרויות לקבל מימון. מיהם אותם גופי אשראי חוץ בנקאיים ומה הסיבות לפריחה שלהם?

 בשנים האחרונות אכן התחוללה מהפכה בתחום ההלוואות בארץ ובעולם. היום, חברות ופרטיים יכולים לקבל אשראי גם מחברות אשראי חוץ בנקאיות ומשירותי הלוואות חברתיות. אחת הסיבות המרכזיות לכך היא ההסדרה הרגולטורית של הפעילות בתחום האשראי החוץ בנקאי. חלק מהחברות האלו גם נותנות שירות של ניכיון צ'קים - כלומר החלפת הצ'ק הדחוי שקיבל הלקוח במזומן בניכוי עמלה וזה שירות מבוקש מאוד היום. חברות האשראי החוץ בנקאיות המובילות בארץ הן כבר גדולות מספיק כדי לקבל אשראי זול מהבנקים, כך שהן יכולות לתת ללקוחות הלוואות בתנאים אטרקטיביים.

להערכתנו הפריחה בענף הזה תמשיך להתחזק בשנים הקרובות.

האם הפריחה של האשראי החוץ בנקאי מסכנת את  מערכת הבנקאות המסורתית?

 סביר להניח שבשנים הקרובות יותר הלוואות חדשות יינתנו מחוץ למערכת הבנקאית. עדיין, הבנקים מלווים בהיקפים של מאות מיליארדי שקלים למיליוני לקוחות, כולל בלעדיות בהלוואות בתחומים כמו משכנתאות. לכן, ההגמוניה של הבנקים לא נראית בסכנה.

לבנקים גם נפל האסימון בזמן לגבי המהפכה שעבר הלקוח, שמעדיף היום לבצע פעולות באינטרנט ולא להגיע לסניף. הבנקים התייעלו והתאימו את הפעילויות שלהם למאה ה-21 באמצעים דיגיטליים. להערכתנו, המהלך הזה יסייע להם לשמור על נתח גדול משוק ההלוואות ולהמשיך לצמוח.

ומה לגבי הסיכון. גופי האשראי החוץ בנקאי אמנם מפוקחים, אבל פחות מהבנקים. האם זה אומר שבהשקעה בחברות האלו טמון סיכון גדול יותר?

 זה נכון שהפיקוח על הבנקים הוא הדוק, אבל גם תחום האשראי החוץ בנקאי מפוקח ברמה גבוהה. האמת, חוק הפיקוח על שירותים פיננסים שנכנס לתוקף לפני כחצי שנה אף החמיר את הדרישות מהחברות. חברות האשראי החוץ בנקאיות הגדולות נותנות היום הלוואות לחברות המובילות במשק בהיקפים גדולים, מה שככל הנראה מגדיל את החוסן והיציבות הפיננסית שלהן. מה שכן, החברות הצעירות יותר עדיין לא התמודדו עם תקופה של משבר כלכלי, ולכן בהן טמון סיכון גבוה יותר. סיכון נוסף שצריך להיות מודע אליו, הוא היקף האשראי האדיר שמחזיק הציבור הישראלי, שהולך וגדל מידי חודש. אם וכאשר הריבית תתחיל לעלות, זה יכול להוות מעמסה על חברות האשראי, הן החוץ בנקאיות והן הבנקים המסורתיים.