ספונטניות היא דבר נהדר בחיים, אבל לפעמים יש גם הפתעות שלא ממש תכננו. משבר הקורונה וההשלכות הכלכליות שלו, שכוללות פיטורים נרחבים ופגיעה בהכנסתם של אזרחים רבים, הם דוגמה למצב בלתי צפוי שמצריך חיסכון ליום סגריר. לצד סיבות אלו, ישנם מצבים נוספים שמצריכים חיסכון מבעוד מועד: החלפת הרכב, רכישת דירה, מימון בר או בת המצווה של הילדים, עזרה במימון החתונה או טיול מסביב לעולם. לכל אחד מאיתנו מטרות וחלומות שהוא רוצה להגשים בעתיד הקרוב או הרחוק יותר.
איך מתכננים תוכנית חיסכון מוצלחת?
השלב הראשון הוא הגדרת מטרת החיסכון. הגדירו מטרה מרכזית או מספר מטרות, כדי שתוכלו לדעת לאן אתם מכוונים ומהו הסכום שנחוץ לכם כדי להגשימה. אם מדובר בסכום קטן, ייתכן שתוכלו לחסוך אותו בפרק זמן קצר יחסית. במידה ומדובר בסכום משמעותי יותר, ככל הנראה תזדקקו לתקופה ארוכה יותר של חיסכון ולהפרשת סכום גבוה יותר בכל חודש.
חשוב מאוד שתהיו פרקטיים ומתוכננים כמה שניתן. באתר האינטרנט של משרד האוצר יש מספר כלי תכנון פיננסי, שיכולים לעזור לכם להעריך כמה לחסוך ומה פרק הזמן הדרוש לכם כדי להגיע ליעד שהצבתם לעצמכם.
מדוע חשוב להשקיע את החסכונות שלנו בשוק ההון?
לחסוך זה חשוב, אבל פעמים רבות זה לא מספיק. כדי שהכסף שחסכתם יצבור תשואה לאורך זמן ולא ישכב בחשבון העו"ש שלכם, מומלץ להשקיע אותו בשוק ההון. הרעיון בהשקעה בשוק ההון הוא פשוט - הכסף יושקע בניירות ערך כגון מניות ואגרות חוב ויצבור תשואה שתגדיל את ערכו, בדיוק כפי שמושקעים כספי הפנסיה והגמל שלכם.
היתרון הגדול של השקעה בשוק ההון הוא שהחסכונות גדלים בצורה של ריבית דריבית. במילים אחרות, התשואה שתצברו בשנה הראשונה תחול על סכום החיסכון שלכם בשנה השנייה והשלישית וכן הלאה. לא סתם אמר אלברט איינשטיין שריבית דריבית היא הכוח החזק ביקום.
לדוגמה, חיסכון של 100,000 ₪ שצומח בתשואה של 10% בשנה יוסיף לערכו 10,000 ₪ בשנה הראשונה ויגדל ל-110,000 ₪. בשנה השנייה הוא כבר יגדל יותר, ב-11,000 ₪ - ויצמח ל-121,000 ₪.
באיזה אפיק השקעה מומלץ לבחור?
הקפידו לבחור באפיק ההשקעה המתאים לאופייכם ולרמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת. שילוב של מניות עשוי להעלות את רמת הסיכון בהשקעה, אך מן הצד השני, גם פוטנציאל הסיכון עשוי לגדול. זאת בהשוואה לאגרות חוב למשל, הנחשבות להשקעה סולידית יחסית, אולם גם פוטנציאל התשואה שלהן נמוך בהתאם. בשוק ההון יש מגוון רחב של מכשירי השקעה כדוגמת קופת גמל להשקעה וקרן השתלמות. באמצעות מכשירי ההשקעה אפשר להשקיע את כספי החיסכון במגוון מסלולי השקעה בעלי רמות סיכון שונות ולכל מכשיר השקעה יתרונות וחסרונות שכדאי להכיר.
כך לדוגמה, קופת גמל להשקעה עשויה להיות אפיק חיסכון יעיל עבור כסף פנוי שצברתם ואתם מעוניינים להשקיע לטובת מטרות ארוכות טווח כמו חיסכון לילדים או מימון שיפוץ הבית. משיכת הכספים מתאפשרת בכל עת, כנגד תשלום מס רווח הון של 25%, כמקובל במכשירי השקעה אחרים בשוק ההון.
קרן השתלמות נחשבת גם היא לאפיק חיסכון אטרקטיבי, כאשר עבור שכירים היא ניתנת כהטבה מהמעסיק ולא ניתן לפתוח את החיסכון בה באופן עצמאי. הכספים שנצברים בקרן ההשתלמות מיועדים לחיסכון לכל מטרה, הם ניתנים למשיכה כעבור 6 שנים ופטורים מתשלום מס עד לתקרה הקבועה בחוק. חשוב לדעת שניתן להפקיד לקרן השתלמות כספים מעבר לתקרת ההפקדה וליהנות מחיסכון נוסף. כספים אלה יושקעו בשוק ההון ותשלום המס בגינם יתבצע רק בעת המשיכה כך שניתן ליהנות מדחייה בתשלום המס.
עבור התקופה שלאחר הפרישה, מתבססים רוב החוסכים על חיסכון פנסיוני. בישראל, יש כיום חוק חובת הפרשה לחיסכון פנסיוני – הן לשכירים והן לעצמאים. כל עובד מחויב לחסוך לפרישה באמצעות אחד מהמכשירים הפנסיוניים: קרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים. כספי החיסכון הפנסיוני נצברים לאורך שנות עבודה ארוכות, ולכן חשוב שהם ינוהלו על ידי גוף מקצועי ויציב, עם ביצועים טובים לאורך השנים. תוכלו להשוות בין התשואות שהניבו קופות הגמל השונות באתר גמל נט של רשות שוק ההון. בחנו את התשואות שהשיגו הקופות השונות בטווח זמן שונים, למשל 3, 5 ו-10 שנים. פרט לתשואה, הקפידו גם לבדוק את איכות השירות ואת גובה דמי הניהול המשולמים בקרן הפנסיה.
פרטייך נקלטו במערכת
הערות משפטיות: מידע זה אינו מהווה ייעוץ משפטי, המלצה או חוות דעת ואין בו תחליף ליעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או תחליף לשיווק השקעות אישי המתחשב בצרכי הלקוח, ואין בו כדי להחליף את הוראות הדין ו/או התקנון הרלוונטי. אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי לקוח. אין באמור התחייבות החברה להשגת תשואות ואין במידע על תשואות שהושגו בעבר כדי להעיד על תשואות שתושגנה בעתיד. לבית ההשקעות אלטשולר שחם עשוי להיות עניין אישי בנושא הסקירה. המידע המוצג הוא חומר מסייע בלבד, הנשען על אומדנים והערכות החברה שמטבע הדברים, אפשר ויתבררו כחסרים או בלתי מעודכנים וכן עלולות להתגלות סטיות בין ההערכות המובאות במידע לבין התוצאות בפועל. אין לראות במידע זה כעובדתי או כמידע שלם וממצה של ההיבטים הכרוכים בניירות ערך ו/או בנכסים הפיננסיים או הפנסיוניים המוזכרים. אין להעתיק ו/או להפיץ ו/או לפרסם את האמור, ללא קבלת אישור מראש ובכתב מאת אלטשולר שחם. העושה שימוש במידע עושה זאת על אחריותו בלבד.
