ככל שעוברות השנים אנחנו מתבגרים, מתפתחים ועוברים שלבים שונים בחיינו. גם החיסכון הפנסיוני צריך להשתנות מעת לעת ולהתעדכן בהתאם. קרנות הפנסיה מציעות מגוון מסלולי השקעה בהתאם לגיל עם רמות סיכון שונות, ואפשרות לעבור באופן חופשי ממסלול אחד לאחר ללא עלות. בנוסף, בקרן הפנסיה קיים גם רכיב ביטוח למקרי קיצון של אובדן כושר עבודה או מוות חלילה. רכיב זה נועד לתת מענה כלכלי עבור המבוטח/ת בקרן הפנסיה או עבור השארים שלו/ה במקרים אלו. חשוב להתאים גם את מסלול ההשקעה וגם את מסלול הביטוח בהתאם לגיל ולשינויים בסטטוס המשפחתי כדי שיתאימו לצרכינו באופן הטוב ביותר.
בכתבה הבאה נתייחס לדברים שחשוב לשים לב אליהם בהקשר של הפנסיה בכל שלב בחיים.
שנות ה-20
הפקדות בקרן הפנסיה:
בתחילת העשור השלישי לחיים רובינו עושים את הצעדים הראשונים בשוק העבודה. גם אם אתם עובדים בעבודה מזדמנת או שקפצתם ישר לעבודה ראשונה "רצינית", חשוב שתדעו שהמעסיק/ה מחויב/ת להפקיד עבורכם כספים לחיסכון פנסיוני. שיעורי ההפקדה המינימליים כ-18.5% המתחלקים לתגמולי עובד/ת, תגמולי מעסיק/ה ורכיב פיצויים. אז ודאו שאכן נפתחה לכם קרן פנסיה ושההפקדות אליה עוברות בצורה תקינה בכל חודש.
מסלול השקעה:
לאור העובדה שיש עוד שנות חיסכון רבות לפניכם, ניתן לשקול חשיפה לרמת סיכון גבוהה יותר, שמאפשרת פוטנציאל תשואה גבוה יותר בטווח הארוך.
מסלול ביטוח:
סביר להניח שבתחילת שנות העשרים לחייכם עוד לא הקמתם משפחה, ולכן ניתן לשקול להקטין את כיסוי הביטוח (כלומר לעבור למסלול עם כיסוי ביטוחי נמוך), או לוותר לחלוטין על הכיסוי לשארים. , למשל. כך לא תשלמו על ביטוח שאינכם זקוקים לו בשלב זה ויותר כסף יופנה לטובת החיסכון.
טיפ:
התחילו לחסוך מוקדם! בזכות עיקרון ריבית דריבית שהינו אפקטיבי יותר ככל שמשך החיסכון ארוך יותר, תוכלו לצבור סכום גבוה יותר כשתצאו לפנסיה. עיקרון ריבית דריבית יאפשר לכם להשיג תשואה גם עבור ההפקדות החדשות וגם עבור הריבית שכבר הושגה על הכספים.
שנות ה-30
הפקדות בקרן הפנסיה:
בשנים אלו לרוב מתרחשת המקפצה המשמעותית של הקריירה שלנו. הניסיון שצברנו מאפשר לנו ליהנות משכר גבוה ומתגמל יותר. עם הגידול בשכר גדלות גם ההפקדות החודשיות לקרן הפנסיה, כך שייתכן שיש צורך לפצל את ההפקדה בין קרן הפנסיה המקיפה (שניתן להפקיד בה כ-4,326 ₪ בכל חודש, נכון לשנת 2021) ובין מוצר אחר, כדוגמת קרן פנסיה כללית, קופת גמל או ביטוח מנהלים. בכל מקרה, יש מקום לפנות לבעל/ת רישיון פנסיוני כדי לבחון את הנושא ולבצע את השינויים באופן המותאם לכם ביותר.
מסלול השקעה:
בשנות ה-30 עדיין יש שנות חיסכון רבות לפניכם ולכן אפשר לשקול להמשיך במסלול עם רמת סיכון גבוהה באופן יחסי, על מנת להגדיל את פוטנציאל התשואה. כמו כן, רצוי לבדוק שקרן הפנסיה שאתם חוסכים בה כאלפי שקלים בכל חודש, מנוהלת בגוף שמניב תשואות גבוהות לאורך השנים ומאפשר לה לגדול. כל הבדל בתשואה השנתית הוא בעל השפעה משמעותית לאורך זמן על הסכום שנצבור. הבדל של 1% בודד בתשואה למשל, יכול להביא להגדלת קצבת הפנסיה ברמה של אלפי שקלים בחודש. חופש הבחירה הוא שלכם, כך שתוכלו להעביר את קרן הפנסיה שלכם מגוף אחד לאחר באופן חופשי ללא כל עלות.
מסלול ביטוח:
בשלב זה בחיים רובינו מתחילים או נמצאים כבר בתהליך של הקמת המשפחה. מעבר לשינויים הרבים עם בואם של הקטנטנים לעולם, חשוב לבצע עדכון מוטבים בחיסכון הפנסיוני. למה הכוונה? כשהמשפחה מתרחבת, יש מקום לבחון מעבר למסלול בקרן הפנסיה שבו כיסוי הביטוח גבוה יותר. מדובר במסלול שיקנה כיסוי מקסימלי (100% מהשכר המבוטח) לטובת שארים במקרה של מוות חלילה.
טיפ:
עם הולדת ילדיכם יש מקום לשקול לפתוח עבורם חיסכון שישמש אותם כשיתבגרו. תוכלו לחסוך בקופת גמל להשקעה למשל, באמצעות העברת סכום חד פעמי או הוראת קבע חודשית בסכום שמתאים לכם.
שנות ה-40
הפקדות בקרן הפנסיה:
זהו זמן טוב לבדוק האם יש לכם שכר שבגינו המעסיק/ה לא מפרישים כספים עבור החיסכון הפנסיוני. מה זה אומר? יכול להיות שיש לכם תוספות כמו שעות נוספות, בונוסים שנתיים, שווי רכב ועוד – שאינם נכללים בשכר המופרש לפנסיה (שנקרא השכר המבוטח). כך למעשה, יש פער בין השכר שלכם בפועל ובין השכר שבגינו המעסיק/ה מפקידים עבורכם לפנסיה. עובדה זו עלולה לגרום לירידה ברמת החיים בפנסיה שכן, הסכום שתקבלו בפנסיה יהיה נמוך מהשכר שהייתם רגילים אליו במהלך שנות העבודה. באפשרותכם להפקיד כספים לחיסכון הפנסיוני באופן עצמאי, ללא השתתפות המעסיק באמצעות פתיחת תכנית חדשה להפקדות במעמד עצמאי. חשוב שתדעו שהפקדות בגין השכר הלא מבוטח עשוי לזכות אתכם בהטבות מס. בדרך זו תוכלו להגדיל את החיסכון וגם ליהנות מהטבות מס.
מסלול השקעה:
בשנים אלה אתם ככל הנראה נמצאים בשיא הקריירה, ועדיין יש עוד שנות חיסכון רבות לפניכם עד הפרישה. לכן, אתם יכולים לשקול להמשיך במסלול עם רמת סיכון גבוהה באופן יחסי, על מנת להגדיל את פוטנציאל התשואה וליהנות מאפקט הריבית דריבית.
מסלול ביטוח:
עם העלייה בגיל כדאי לבחון מפעם לפעם את הצורך בכיסוי הביטוחי. אם ילדיכם עדיין קטנטנים ותלויים בכם לגמרי למחייתם, יש לשקול להמשיך במסלול עם כיסוי ביטוחי גבוה, שיאפשר כיסוי הולם בעת מקרי קיצון חלילה.
טיפ:
במהלך שנות ה-40 עובדים רבים נוטים לבצע שינוי במקום העבודה ואפילו במסלול הקריירה. אם אתם מחליפים מקום עבודה, זכרו כי משיכת פיצויים בין עבודה אחת לאחרת יכולה לפגוע בחיסכון הפנסיוני. למעשה, מחקרים מראים שמשיכת כספי הפיצויים במעבר בין עבודות יכולה להקטין את הפנסיה שלנו בכשליש(!). אם אין לכם צורך ממשי בכספים, שקלו להשאירם בחיסכון הפנסיוני כדי שישמשו אתכם בפרישה.
שנות ה-50
הפקדות בקרן הפנסיה:
בשלב זה בחייכם חשוב לעצור ולבדוק שקרן הפנסיה עובדת בשבילכם ומתאימה לכם. בדקו שהפנסיה מנוהלת בגוף שמניב תשואות גבוהות לאורך השנים ומאפשר לה לגדול. כל הבדל בתשואה השנתית הוא בעל השפעה משמעותית לאורך זמן על הסכום שנצבור. הבדל של 1% בודד בתשואה השנתית למשל, יכול להביא להגדיל את הפנסיה ברמה של אלפי שקלים בחודש.
מסלול השקעה:
השנים עוברות, הילדים גדלים ואולי אפילו מתחילים לחשוב על עזיבת הקן. בתקופה זו יש לשקול התאמה של מסלול החיסכון לגילכם ולמצב המשפחתי שלכם. במידה ואתם נמצאים בסוף שנות ה-50 לחייכם ומתכננים פרישה מוקדמת, רצוי לשקול מעבר למסלול עם רמת סיכון נמוכה יותר כדי לשמור על החיסכון שצברתם לאורך השנים מפני תנודתיות בטווח הקצר.
מסלול ביטוח:
במידה וילדיכם כבר לא תלויים בכם כלכלית, ואולי אפילו עזבו את הבית, רצוי לשקול לצמצם בצורה משמעותית את רכיב הביטוח וכך להפנות יותר כסף לטובת החיסכון.
טיפ:
גם אתם נהנים מחיסכון בקרן השתלמות? אם יש לכם קרן השתלמות נזילה, אל תמהרו למשוך ממנה את הכספים. קרן השתלמות מגלמת הטבות מס ייחודיות ומשתלמות במיוחד כמו פטור ממס רווח הון עד לתקרה מסוימת, בניגוד למכשירי חיסכון אחרים. אם אתם זקוקים לכספים, בחנו אפשרות של לקיחת הלוואה על חשבון הכספים שצברתם. לרוב, הלוואה כזו ניתנת בתנאים אטרקטיביים ביחס להלוואות אחרות שאפשר לקבל בשוק. כך גם תוכלו לשמור על היתרונות של קרן ההשתלמות וגם גם תוכלו לעשות שימוש בכספים לטובת כל מטרה.
שנות ה-60, יציאה לפנסיה
הפקדות בקרן הפנסיה:
ברכות! הגעתם לגיל שבו באמת אפשר להתחיל ליהנות מהחיים, אבל עדיין יש כמה דברים שכדאי לדאוג להם בהקשר של החסכונות הפנסיוניים. נכון להיום, שהחוק קובע שאישה מעל גיל 62 וגבר מעל גיל 67 זכאים לפטור ממס על חלק מהפנסיה שלהם. כדי להבין האם אתם זכאים לפטור זה, עליכם לפנות לפקיד השומה. תוכלו כמובן לעשות זאת בליווי איש מקצוע כמו סוכן/ת ביטוח, רואה/ת חשבון, או יועץ/ת פנסיוני/ת.
מסלול השקעה:
אם אתם מתכננים לפרוש בקרוב, כדאי שתשקלו מעבר למסלול עם רמת סיכון נמוכה על מנת שמלוא הסכום שצברתם יעמוד לרשותכם ולא תיפגעו חלילה במקרה של תנודתיות או משבר בשוק ההון. יחד עם זאת, אם אתם דווקא מתכננים להמשיך לעבוד בשנים הקרובות, כדאי לבחון מעבר למסלול עם רמת סיכון ממוצעת, כזה שמצד אחד תאפשר לכם ליהנות מפוטנציאל התשואה, ומנגד יגן על כספיכם מפני תנודתיות גבוהה.
מסלול ביטוח:
שנות ה-60 הן שנים שבהן בדרך כלל כבר אין לכם צורך לדאוג לילדיכם מבחינה כלכלית והם כבר עצמאיים ועובדים בעצמם. לכן, ניתן לחסוך בזבוז מיותר על כיסוי ביטוחי עבור שארים ולצמצמו ככל שניתן. כמו כן, בגילאים אלו חשוב להתחיל לתכנן את עניין ההעברה הבין דורית, כלומר מינוי של מוטבים בקופות הגמל, בביטוחים ובחסכונות הפנסיוניים שצברתם. כך תוכלו להבטיח שהכספים שלכם יועברו לדור הבא בצורה חלקה יותר, ולהקל עליהם בתשלומי המס
טיפ:
אם כבר הפכתם לסבא וסבתא ואתם רוצים להעניק לנכדים חיסכון כמתנה, תוכלו לעשות זאת באמצעות פתיחת קופת גמל להשקעה כמקנה מתנה. כך תוכלו לפתוח את הקופה, להפקיד את הכספים ולבחור עד שני אנשים אשר יהיו מורשים לפעול בחשבון. המשמעות היא שרק המורשה לפעול בחשבון רשאי לבצע פעולות, כמו העברה בין מסלולי השקעה או ביצוע משיכה. בדרך זו, תוכלו לוודא שהכספים לנכדים ישמשו רק למטרות שהגדרתם.
פרטייך נקלטו במערכת
הערות משפטיות: *אין בתשואות ובדירוגי העבר בכדי להבטיח תשואה או דירוג דומים בעתיד ** הסקירות המוצגות באתר זה הוכנו על ידי מחלקת המחקר של בית ההשקעות אלטשולר שחם ו/או מי מטעמה, והן בוצעו בהסתמך אך ורק על מידע פומבי גלוי לציבור. *** המידע מבוסס על מידע שדווח לציבור על ידי החברות הנסקרות בו וכן על הערכות ואומדנים, שמטבע הדברים אפשר ויתבררו כחסרים או בלתי מדויקים או בלתי מעודכנים. כמו כן, עלולות להתגלות סטיות משמעותיות בין ההערכות המובאות במידע לבין התוצאות בפועל. **** המידע המוצג במסגרת הסקירות, הינו חומר מסייע בלבד ואין לראות במידע זה כעובדתי או כמידע שלם וממצה של ההיבטים הכרוכים בני"ע ו/או בנכסים הפיננסים המוזכרים בו, ולכן אין לראות במידע האמור, כהמלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או הזמנה לקבל הצעות או ייעוץ- בין באופן כללי ובין בהתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של המשקיע- לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. *****החברה ו/או החברות הקשורות אליה ו/או בעלי עניין בה עשויים להחזיק ו/או לסחור בעבור עצמם ו/או בעבור אחרים, בניירות הערך והנכסים הפיננסיים המצוינים במידע באתר ולהיות בעלי עניין אישי בנושא, וזאת חרף האמור בתוכן המידע המוצג. ****** אין באמור במסגרת המידע באתר כדי להוות התחייבות להשאת תשואה. ******* האמור לא מהווה תחליף ליעוץ מס פרטני.
