קרן פנסיה ברירת מחדל: לשלם פחות ולקבל יותר בפרישה

לבחירה בקרן הפנסיה הנכונה תהיה השפעה מכרעת על גובה הקצבה שנקבל בעתיד, ולכן חשוב להכיר את היתרונות של קרן הפנסיה הנבחרת (שנקראה בעבר קרן פנסיה ברירת מחדל) כדי לבחור נכון.

ב-2008 התחוללה מהפכה בעולם הפנסיוני בישראל, כאשר הממשלה הוציאה לפועל את חוק פנסיית חובה, שחייב כל מעסיק להפריש כסף מידי חודש לחיסכון פנסיוני עבור עובדיו, במקביל להפרשה של העובד עצמו. ב-2017 חויבו גם עצמאים להפריש כספים לטובת חיסכון פנסיוני.

החיסכון הפנסיוני הוא אחד החסכונות החשובים ביותר בחיינו. במהלך שנות העבודה שלנו אנו מפרישים כספים לחיסכון פנסיוני כלשהו, לרוב קרן פנסיה.  אותם כספים מושקעים בשוק ההון לאורך השנים במטרה לצבור תשואה. הכספים שחסכנו צפויים לכלכל אותנו בתקופת הפנסיה. קרן הפנסיה כוללת בנוסף גם כיסוי ביטוחי שיאפשרו קבלת הכנסה לנו או לשאירים במקרה של נכות או מוות חלילה.

מהצד השני, ישנם דמי הניהול אשר נגבים בגין ההפקדות ובגין צבירת הכספים. לגובה דמי הניהול המשולמים לאורך השנים יש השפעה משמעותית על הסכום שיצטבר לחוסך בסופו של דבר. למעשה, גם הבדל זניח בשיעור דמי הניהול יכול להוביל להבדל משמעותי בקצבת הפנסיה שתתקבל בסופו של דבר. עם זאת, בישראל עובדים רבים לא היו מודעים לגובה דמי הניהול ששילמו ורבים מהם אף שילמו את דמי הניהול המקסימליים. בשנת 2016 התחוללה מהפכה. משרד האוצר השיק תכנית להפחתת דמי הניהול ולעידוד התחרות בענף הפנסיה. באמצעות הליך תחרותי נבחרו שתי קרנות פנסיה להיות "קרן פנסיה ברירת מחדל" והתחייבו לדמי ניהול נמוכים לכל מצטרף. ב-2018 הוחלט לשנות את שמה של פנסיה ברירת מחדל לקרן פנסיה נבחרת, ובוצע הליך תחרותי נוסף שבסופו נוספו עוד שתי קרנות נבחרות. החל משנת 2018 הצטרפה קרן הפנסיה של אלטשולר שחם לאחת מקרנות הפנסיה הנבחרות המציעות דמי ניהול מופחתים. כיום, המעסיקים נדרשים לצרף את עובדיהם שלא בחרו בעצמם בקרן פנסיה, לאחת מקרנות הפנסיה הנבחרות, או לבחור קרן אחרת בהליך תחרותי ובהתאם לכללים שקבעה רשות שוק ההון.

דמי הניהול זולים בהרבה

קרנות הפנסיה הנבחרות הצליחו לחולל מהפכה אמיתית בדמי הניהול. לפני כן, חוסכים רבים שילמו את דמי הניהול המקסימאליים המותרים בחוק – 6% על ההפקדות השוטפות ו-0.5% על הצבירה בקרן. קרנות הפנסיה הנבחרות מציעות היום דמי ניהול נמוכים בהרבה. קרן הפנסיה הנבחרת של אלטשולר שחם למשל, מציעה דמי ניהול של כ-1% על ההפקדות השוטפות וכ-0.22% על הצבירה בקרן. כך, גם שכירים  לא מאוגדים וכן עצמאים יכולים ליהנות מתנאי חיסכון שבעבר היו שמורים רק לעובדי התאגידים המובילים במשק.

קרנות הפנסיה הנבחרות התחייבו לשמור על דמי הניהול המופחתים האלו למשך 10 שנים לפחות, כך שמדובר בהטבה אדירה שמקבלים החוסכים בקרנות האלו.

כל אדם יכול לבחור להצטרף לקרן פנסיה נבחרת, ואכן הציבור הצביע בשנים האחרונות ברגליים. לפי נתוני משרד האוצר אפשר לראות תנועה משמעותית של עמיתים ומעסיקים, שהבינו את היתרונות הרבים, והחליטו להצטרף אל קרנות הפנסיה הנבחרות.

מדוע  לחסוך בקרן פנסיה נבחרת?

כאמור, ישנה חשיבות מכרעת לגובה דמי הניהול המשולמים בקרן הפנסיה. אפילו הוזלה זניחה בדמי הניהול יכולה להתבטא בתוספת של מאות שקלים לקצבת הפנסיה בעתיד.

כך לדוגמה, לפי נתוני משרד האוצר*, גבר בן 30 המשתכר 5,300 ש"ח לחודש (שכר מינימום) שיחסוך באמצעות קרן פנסיה נבחרת עם דמי הניהול הנמוכים שהיא מציעה, צפוי להגדיל את הקצבה ברוטו שלו בכ- 710 ש"ח לחודש. אישה בת 30 המשתכרת 8,000 ₪ לחודש צפויה להגדיל את הקצבה ברוטו שלה בכ- 630 ש"ח לחודש.

לקרן הפנסיה הנבחרת יתרון גם עבור חוסכים הקרובים לגיל הפרישה. רובם לא יודעים שהם ימשיכו לשלם דמי ניהול על הכסף שנצבר בקרן גם לאחר תחילת קבלת הפנסיה, ובמקרים רבים דמי הניהול עומדים על המקסימום שנקבע בחוק – שיעור של 0.5% בשנה. גם עבור אלו שעתידים לפרוש בקרוב מציעות קרנות הפנסיה הנבחרות דמי ניהול מופחתים של עד 0.3% מהצבירה. מדובר בחיסכון כספי משמעותי בדמי הניהול שנגבים מאותם פנסיונרים.

לצד החשיבות הרבה של דמי ניהול נמוכים, אסור לשכוח גם את צד התשואה שתניב קרן הפנסיה לחוסך. צריך לזכור שכספי הפנסיה מושקעים בשוק ההון וצוברים תשואה, כך שהכספים גדלים בצורה של ריבית-דריבית עם השנים. בהשקעה כזו לאורך תקופה ארוכה, כל שבריר נוסף של תשואה יכול להגדיל את סכום ההשקעה בסוף הדרך בצורה דרמטית ולהקנות לכם קצבת פנסיה גדולה הרבה יותר.

לכן, חשוב מאוד לבחור בקרן פנסיה המנוהלת בהצלחה לאורך שנים ארוכות, ומניבה תשואה יציבה גבוהה כמה שניתן. כך, תיהנו גם מתשואה יפה  וגם מדמי הניהול הנמוכים שמציעה קרן נבחרת.

תוכלו להשוות בין קרנות הפנסיה השונות באמצעות מערכת השוואת קרנות פנסיה של רשות שוק ההון באתר פנסיה נט. היות וחיסכון פנסיוני הוא לשנים ארוכות, מומלץ כי תבחנו את קרנות הפנסיה השונות על פני תקופה ארוכה כמה שניתן, כדי לבחור בקרן שהשיגה תוצאות טובות ועקביות לאורך זמן.

מי יכול להצטרף לקרן הפנסיה הנבחרת?

כל אחד מכם יכול להצטרף לקרן פנסיה נבחרת בין אם אתם שכירים או עצמאים, עובדים חדשים או וותיקים, וליהנות מהיתרונות הרבים שיש בה. גם עובד שכבר חוסך בקרן פנסיה מסוימת יכול לעבור לקרן נבחרת ללא עלות, תוך שמירה על הזכויות שצבר בקרן שלו. זה יתרון נהדר עבור חוסכים רבים, שיכולים לבצע מעבר מהיר ופשוט, מבלי לפגוע בזכויותיהם, ובמקביל ליהנות מכל היתרונות של קרן הפנסיה הנבחרת.

חשוב להבין, שגם אם למעסיק שלכם יש הסדר עם אחת מקרנות הפנסיה האחרות, תוכלו לבקש ממנו להפריש את כספי הפנסיה שלכם לקרן פנסיה נבחרת לפי בחירתכם. סירוב של המעסיק לכך מהווה עבירה על החוק.

אפשר להצטרף לקרן פנסיה נבחרת בהליך דיגיטלי קל, פשוט ומהיר, שאורך מספר דקות. כמו כן, ניתן להצטרף גם באמצעות המייל או הטלפון. דרך נוספת היא לפנות לסוכן הביטוח שלכם ולבקש שיצרף אתכם לקרן פנסיה נבחרת לפי בחירתכם.

שכירים שלא בחרו בקרן פנסיה מסוימת, יצורפו אוטומטית לאחת מארבע קרנות הפנסיה הנבחרות, אלא אם למעסיק שלהם יש הסדר ברירת מחדל עם אחת מקרנות הפנסיה בשוק. חשוב לציין שעבור המעסיק קיים יתרון גדול בבחירת קרן הפנסיה הנבחרת עבור עובדיו. כך, הוא ייהנה מדמי ניהול מופחתים, יחסוך את הזמן והמשאבים הכרוכים בעריכת מכרז בין הקרנות השונות, ויהנה מהליך צירוף עובדים פשוט ונוח ללא צורך במילוי טפסי הצטרפות. עם זאת, המעסיק זכאי להגיע להסדר פנסיוני עם כל קרן פנסיה קיימת בשוק. אולם, עליו לערוך מכרז בו הוא נדרש לפנות לכל קרנות הפנסיה ולבחור את הקרן הזוכה על בסיס פרמטרים אובייקטיביים ואחידים, תוך שימת משקל של 50% לפחות על הפרמטר של דמי הניהול.

קרן פנסיה נבחרת - העובד והמעסיק נהנים מכל העולמות

בשורה התחתונה: חיסכון לפנסיה באמצעות קרן פנסיה נבחרת מאפשר לעובד ליהנות מדמי ניהול מוזלים והגדלה פוטנציאלית של קצבת הפנסיה שלו בעתיד. עבור המעסיק, קרן פנסיה נבחרת מקנה שקט בניהול ההפרשות הפנסיוניות לעובדיו.

למידע והצטרפות לאטשולר שחם הפנסיה הנבחרת>>