מאז ה-7 באוקטובר הרבה השתנה, ובמיוחד ההבנה שהחיים אינם צפויים. חשוב שנתכונן מראש לאירועים בלתי צפויים, לפחות מבחינת ההתנהלות הכלכלית שלנו. חיסכון ליום סגריר הוא כנראה צורך אנושי שטבוע בכולנו בצורה כזו או אחרת, אך לא תמיד אנחנו מספיק אקטיביים לדאוג לחיסכון זה בפועל. יכולות להיות לכך מגוון סיבות: קושי תזרימי, הוצאות גדולות ואולי גם הנטייה לחשוב ש"יהיה בסדר" - כל אלה עלולים לעכב אותנו מלהתחיל לחסוך.
ועדיין, המונח חיסכון ליום סגריר קיבל בארבעת החודשים האחרונים משמעות חדשה. בתקופה מורכבת זו, אולי קצת קשה לחשוב על העתיד, אבל הוא יגיע וכדאי שנהיה מוכנים אליו. היערכות לעתיד אינה בהכרח דבר שאורך שבועות וגם לא חודשים אלא, יותר כמו פרקי זמן של שנים ארוכות של חיסכון והתמדה, שמתחיל בצעד אחד קטן - קבלת החלטות בצורה נבונה וביצוע שינויים מתבקשים בצמתים שונים בחיים.
הכל מתחיל בצעד קטן
חיסכון שוטף אמור לאפשר לנו להתמודד עם הוצאות גדולות בלתי צפויות, ותקופות של ירידה בהכנסות או באובדן זמני שלהן. חיסכון כזה לא מצריך בהכרח סכום התחלתי גדול או הפקדה חודשית משמעותית. גם חיסכון של מאות שקלים בודדים בחודש, יכולים להצטבר עם הזמן לסכום לא מבוטל, אשר עשוי לאפשר לנו להחזיק את הראש מעל המים בסיטואציות שונות.
אז מהו החיסכון הכולל הצפוי^ בהפקדת סכומי כסף משתנים? הנה טבלה להמחשה¹ שתעשה לכם סדר.
| גובה ההפקדה החודשית | תקופת ההשקעה | הסכום הצפוי בסוף התקופה |
| 200 ש"ח | 10 שנים | כ- 28,000 ש"ח |
| 500 ש"ח | כ- 70,000 ש"ח | |
| 1000 ש"ח | כ- 140,000 ש"ח |
אפשר להבין דיי בקלות שגם הפקדות חודשיות של סכומים נמוכים יחסית, יכולות להצטבר לחיסכון משמעותי בחלוף השנים, חיסכון שיכול לתת לנו עוד כרית ביטחון בעת הצורך.
בקופת גמל להשקעה תוכלו לחסוך גם סכומים נמוכים של 100 ₪ או 200 ₪, ועד 79,005² ₪. בשנה לכל ת.ז, ולמשוך את החיסכון³ בזמן המתאים לכם⁴. תוכלו לבחור בין מגוון מסלולי השקעה⁵ ובכך להתאים את רמת הסיכון לצרכים שלכם ולמטרת ההשקעה.
להצטרפות לחיסכון פלוס – קופת גמל להשקעה בהליך דיגיטלי מהיר ונוח >>
איך בוחרים מסלול השקעה?
אם ההשקעה מיועדת לפרק זמן ארוך מאוד, ייתכן שיש מקום לשקול השקעה במסלול עם חשיפה גבוהה יחסית למניות כדי שהסיכוי לתשואה חיובית גבוהה, יגדל. לעומת זאת, אם ההשקעה מיועדת לטווח הקצר או הבינוני, ייתכן שניתן לשקול השקעה במסלול עם חשיפה נמוכה יותר למניות, שמאופיין בדרך כלל ברמת סיכון בינונית או מסלול אג"ח ללא מניות הנחשב להשקעה סולידית יותר. כמובן שבכל זמן אפשר לשנות מסלול השקעה ללא כל עלות⁶, ולמעשה להגדיר מחדש את רמת הסיכון ופוטנציאל התשואה.
ריבית דריבית – הפלא השמיני בתבל
חיסכון באמצעות קופת גמל להשקעה מאפשר גמישות גם בסכום המופקד, במסלול ההשקעה וכמובן גם במשיכה – שניתנת לביצוע בכל זמן שבוחרים⁷. יתרון משמעותי נוסף הוא היכולת ליהנות גם מתשואה על ההשקעה ומעיקרון הריבית דריבית. כלומר, התשואה שקיבלנו חוזרת גם היא לסכום החיסכון הכולל ומושקעת שוב במטרה להניב תשואה נוספת.
איינשטיין נהג לומר שריבית דריבית היא "הפלא השמיני בתבל. מי שמבין זאת מרוויח, מי שלא – משלם", ויותר מכך, הוא נהג לכנות את הריבית דריבית כ"הכוח החזק ביקום". כנראה שאיינשטיין ידע מה הוא אומר, כי האפשרות ליהנות מריבית דריבית על הכסף שלנו יכולה לעשות את כל ההבדל. בחינת ביצועים של מדדי המניות המוכרים ביותר לאורך השנים, לדוגמה, מדד ה-S&P500, הכולל את 500 החברות בעלות שווי השוק הגדול ביותר בארה"ב, מצביעה על כך שהסבירות להפסד בשוק המניות יורדת בצורה משמעותית ככל שתקופת ההשקעה מתארכת⁸.
נראה, כי מי שחוסך לאורך זמן סכום כסף לכל הוצאה שלא תהיה, עשוי להתמודד עם אובדן הכנסה או הוצאות לא צפויות בצורה טובה יותר ולמשך זמן ארוך יותר. וכמו שהקלישאה אומרת - הזמן הטוב ביותר להתחיל לחסוך הוא היום. ככל שנתחיל מוקדם יותר, הסיכוי שלנו לצבור סכום משמעותי יעלה.
להצטרפות לחיסכון פלוס – קופת גמל להשקעה בהליך דיגיטלי מהיר ונוח >>
פרטייך נקלטו במערכת
*המידע לעיל מוגש כמידע כללי בלבד. ** אין באמור לעיל בכדי להוות התחייבות להשגת תשואה ***המידע לעיל אינו מהווה ייעוץ משפטי, המלצה ו/או חוות דעת, ואין בו כדי להוות תחליף להוראות החוק ו/או התקנון ו/או לייעוץ ו/או לשיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאמים לצרכי הלקוח ו/או תחליף להם. **** האמור לעיל כפוף להוראות התקנונים הרלוונטיים, להוראות ההסדר התחיקתי ולנהלי החברה. *****השימוש במידע המפורט לעיל הוא על אחריותו הבלעדית של המשתמש. ^תחת הנחת תשואה שנתית ממוצעת של 4% ברוטו, שיעור דמי ניהול מצבירה 0.99%. 1. המידע המוצג בטבלה הינו להמחשה בלבד ועשויים להיות פערים בין התוצאות המוצגות בטבלה לבין התוצאות שיושגו בפועל. 2. תקרת ההפקדה השנתית אשר מתייחסת להפקדות עמית בכל חשבונותיו בקופות הגמל להשקעה נכונה ליום 1 בינואר 2024. 3. בעת משיכה הונית של הכספים בכל גיל ישולם מס בשיעור של 25% על הרווח הריאלי. על אף האמור, משיכת הכספים כקצבה לאחר גיל 60 פטורה מתשלום מס הכנסה על הקצבה. יודגש, כי בהתאם להוראות הדין החלות כיום, לא קיים מנגנון למשיכת הכספים כקצבה ישירות מקופת גמל להשקעה, ולצורך קבלת קצבה ניתן להעביר את הכספים לקופה לקצבה (קרן פנסיה או קופת ביטוח) וזאת החל מגיל 60. 4. משיכה מקופת גמל להשקעה תתבצע בתוך 4 ימי עסקים ממועד קבלת בקשה מלאה ותקינה. ככל שהמועד נופל על אחד משלושת ימי העסקים הראשונים בחודש, הפעולה תתבצע ביום העסקים הרביעי באותו החודש. 5. מדיניות ההשקעה המלאה של מסלולי ההשקעה מפורטת באתר של אלטשולר שחם בכתובת: www.as-invest.co.il החברה רשאית לשנות את מדיניות ההשקעה ו/או את הרכב הנכסים, כפי שיוחלט מעת לעת, בכפוף לתקנוני קופת הגמל ולהוראות ההסדר התחיקתי. 6. העברת כספים בין מסלולי השקעה תתבצע בתוך 3 ימי עסקים ממועד קבלת בקשת העברה מלאה ותקינה. ככל שהמועד נופל על אחד משלושת ימי העסקים הראשונים בחודש, הפעולה תתבצע ביום העסקים הרביעי באותו חודש. 7. ראה לעיל הערת שוליים 5. 8. בהתבסס על נתונים מבלומברג נכון ליום 01.02.2024 וביחס לתקופה שבין ינואר 1927 ועד לאוגוסט 2023.
