לתשואה שתושג במהלך השנים השפעה גדולה על הסכום שיצטבר לכם בפרישה. לאור החשיבות הגבוהה של איכות ניהול ההשקעות והתשואה שתשיג הקרן, רצוי שתכירו במה משקיעה קרן הפנסיה שלכם ותבדקו שהכסף שאתם חוסכים בעבודה קשה בכל חודש, באמת עובד בשבילכם.
1. יש טעם לערוך השוואת תשואות בין קרנות פנסיה אם כבר יש לי קרן?
את הבחירה בחברה שתנהל עבורכם את קרן הפנסיה אפשר לעשות בכל עת ולא רק בשלב ההצטרפות. בין אם אתם כבר מפקידים לקרן פנסיה ובין אם אתם פותחים רק עכשיו קרן חדשה, יש לכם חופש מלא בבחירת החברה המנהלת. המעבר מתבצע בצורה דיגיטלית, קלה ופשוטה תוך שמירה על הזכויות.
זכרו, אפשרות הבחירה היא לגמרי בידכם: בין אם אתם מתחילים את דרככם בשוק העבודה ואין לכם קרן פנסיה קודמת, ובין אם יש לכם קרן פנסיה, זו זכותכם המלאה לבחור את החברה שתנהל עבורכם את קרן הפנסיה. השוואת תשואות קרנות פנסיה בימינו היא משימה פשוטה שניתן לבצע בקלות יחסית באינטרנט, וגם המעבר עצמו בין קרנות הפנסיה השונות מתבצע בצורה דיגיטלית, קלה ופשוטה, תוך שמירה על הזכויות שצברתם בקרן לאורך השנים.
אבל כיצד מבצעים השוואת תשואות לקרנות פנסיה? מה בודקים? יש כמה דברים חשובים שאתם צריכים לדעת על החיסכון הפנסיוני שלכם היום, כדי להבטיח שהוא יהיה מספיק מחר.
2. השוו במה משקיעה קרן הפנסיה?
הנה פרט שאולי לא ידעתם: כ-30% מהכספים בקרן הפנסיה המקיפה מושקעים באגרות חוב מבטיחות תשואה (נקראות גם אג"ח מיועדות). מה זה אומר? אלו אגרות חוב שמנפיקה מדינת ישראל במיוחד עבור קרנות הפנסיה, והן מבטיחות תשואה קבועה של 4.86% הצמודה למדד. המשמעות היא, שהחוסכים בקרן הפנסיה נהנים מהבטחת תשואה, מיציבות ומהגנה במקרים של ירידות בשוקי ההון.
החלק הנותר, 70% מהכספים בקרן, מושקעים באופן אקטיבי בשוק ההון על ידי מנהלי ההשקעות בקרן הפנסיה, במטרה למקסם את התשואה על החיסכון. כספי הפנסיה מושקעים במגוון אפיקים בארץ ובחו"ל: מניות, אגרות חוב ממשלתיות ואגרות חוב של חברות (קונצרני) וכן נכסים אלטרנטיביים כדוגמת נדל"ן מניב, פרויקטים, תשתיות ועוד. מהסיבה הזו, יש חשיבות רבה לבחירה נבונה של החברה שמנהלת עבורכם את קרן הפנסיה.
מנהלי ההשקעות שאמונים על השקעת הכסף מקבלים החלטות עפ"י ניתוח שוק, אנליזה ומחקר מעמיק – כשהמטרה העיקרית היא להבין באילו סקטורים וחברות כדאי להשקיע, וממה כדאי להתרחק. מנהלי ההשקעות צריכים לעקוב באופן מתמיד אחר נתונים ואירועים בשווקים, להבין מגמות וכמובן לקרוא היטב את המפה הגלובלית. לכן גוף מומחה ומנוסה עם מנהלי השקעות מקצועיים ותפיסה כוללת של ניהול השקעות - הוא המפתח לחיסכון שישרת אתכם היטב כשתפרשו ויאפשר לכם לחיות ברווחה כלכלית.
3. השוו את תשואות מסלול ההשקעה שלכם בקרנות הפנסיה השונות
קרנות הפנסיה מציעות מגוון מסלולי השקעה: החל ממסלול עם רמת חשיפה גבוהה למניות, דרך מסלול בעל רמת סיכון בינונית שמאפשר שילוב של השקעה במניות לצד השקעה באג"ח ואפיקים נוספים, ועד מסלולים סולידיים יותר עם חשיפה גבוהה לאג"ח.
כל חוסך יכול לבחור את המסלול שמתאים לו מבחינת רמת הסיכון ואף לעבור בין מסלולים בכל זמן. כך למשל, חוסך צעיר עם שנות חיסכון רבות לפניו, יכול לשקול מעבר למסלול עם חשיפה גבוהה למניות שמאופיין ברמת סיכון גבוהה יותר. זאת, כדי להגדיל את הפוטנציאל לתשואה עודפת לאורך השנים. מנגד, חוסך מבוגר שעומד בפני פרישה וצפוי להשתמש בכסף בקרוב, יכול לשקול מעבר למסלול יותר סולידי, עם חשיפה נמוכה למניות כדי לשמור על יציבות החיסכון. אם בחרתם במסלול ספציפי, חשוב שתהיו אקטיביים ומעורבים.
אחת לתקופה יש מקום לבחון את רמת הסיכון, לוודא שהיא אכן מתאימה לגילכם ולהעדפותיכם, ולבצע שינויים בהתאם. ניתן כמובן לפנות בכל עת לבעל רישיון פנסיוני כדי לבחון את מידת ההתאמה של מסלול ההשקעה.
אפשרות נוספת היא שאתם נמצאים ב"מודל תלוי גיל", אשר כולל לרוב שלושה מסלולים שבהם רמת הסיכון יורדת ככל שגיל החוסך עולה: מסלול לבני 50 ומטה, מסלול לבני 50 עד 60 ומסלול לבני 60 ומעלה. המעבר בין המסלולים במהלך השנים מתבצע באופן אוטומטי – כשמגיעים לגיל המתאים, הגוף המנהל משייך את החוסך למסלול החדש המותאם לגילו. חשוב שתדעו שאם לא בחרתם באופן אקטיבי מסלול השקעה בעת ההצטרפות לקרן הפנסיה, תשויכו אוטומטית למודל תלוי גיל.
בכל מקרה, יכולת הבחירה שלכם אינה נפגעת, אפשר להצטרף למודל תלוי גיל או לכל מסלול ספציפי אחר, וכן לבצע מעבר בין המסלולים בכל זמן, ללא הגבלה.
4. איך אפשר לדעת שהגוף שמנהל עבורכם את קרן הפנסיה עושה עבודה טובה?
כאמור, לגוף המנהל את קרן הפנסיה שלכם ולמקצועיות שלו יש חשיבות עליונה. כל הבדל, גם הקטן ביותר בתשואה השנתית לאורך זמן, צפוי להשפיע על הפנסיה שתקבלו בצורה משמעותית. כך לדוגמה: חוסך בן 30, שכיר, אשר מרוויח 10,000 ₪ בחודש ומפקיד לקרן בהתאם לפנסיית החובה (18.5%) - צפוי להגיע לגיל הפרישה עם פנסיה חודשית של 8,800 ₪. במידה ולאורך השנים שיעור התשואה היה גדל ב-1% נוסף בלבד בכל שנה, הפנסיה החודשית שלו הייתה עומדת על כ-11,000 ₪.
הבדל של עוד 1% נוסף בתשואה השנתית של קרן הפנסיה כבר תביא לפנסיה חודשית של כ-14,000 ₪! כלומר, ההשפעה של 1% בתשואה השנתית משמעותית מאוד לקצבת הפנסיה שנוכל לקבל בפרישה.
5. איך אפשר לדעת מה התשואה שהשיגה קרן הפנסיה שלכם?
זה מאוד פשוט. נכנסים לאתר הפנסיה-נט, אתר אובייקטיבי של משרד האוצר, שם ניתן לבצע השוואת תשואות בין קרנות הפנסיה. כאשר מבצעים את ההשוואה, רצוי לבדוק את התשואות לטווח ארוך ובחתכי זמן שונים. השוואה מקובלת, למשל, היא לבדוק מה התשואה שהניבה קרן הפנסיה בשנה, ב-3 וב-5 השנים האחרונות. כמובן שניתן לבדוק את התשואה גם בטווח זמן של 10 שנים או יותר (במידה וקיימים נתונים).
בכל מקרה, על מנת לבצע את הבחירה הטובה והמתאימה לכם ביותר, אפשר להיוועץ בבעל רישיון פנסיוני כדי שיסייע בבחירת הגוף המנהל ומסלול ההשקעה כך שיתאימו לצרכיכם באופן אופטימלי.
פרטייך נקלטו במערכת
הערות משפטיות: *אין בתשואות ובדירוגי העבר בכדי להבטיח תשואה או דירוג דומים בעתיד ** הסקירות המוצגות באתר זה הוכנו על ידי מחלקת המחקר של בית ההשקעות אלטשולר שחם ו/או מי מטעמה, והן בוצעו בהסתמך אך ורק על מידע פומבי גלוי לציבור. *** המידע מבוסס על מידע שדווח לציבור על ידי החברות הנסקרות בו וכן על הערכות ואומדנים, שמטבע הדברים אפשר ויתבררו כחסרים או בלתי מדויקים או בלתי מעודכנים. כמו כן, עלולות להתגלות סטיות משמעותיות בין ההערכות המובאות במידע לבין התוצאות בפועל. **** המידע המוצג במסגרת הסקירות, הינו חומר מסייע בלבד ואין לראות במידע זה כעובדתי או כמידע שלם וממצה של ההיבטים הכרוכים בני"ע ו/או בנכסים הפיננסים המוזכרים בו, ולכן אין לראות במידע האמור, כהמלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או הזמנה לקבל הצעות או ייעוץ- בין באופן כללי ובין בהתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של המשקיע- לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. *****החברה ו/או החברות הקשורות אליה ו/או בעלי עניין בה עשויים להחזיק ו/או לסחור בעבור עצמם ו/או בעבור אחרים, בניירות הערך והנכסים הפיננסיים המצוינים במידע באתר ולהיות בעלי עניין אישי בנושא, וזאת חרף האמור בתוכן המידע המוצג. ****** אין באמור במסגרת המידע באתר כדי להוות התחייבות להשאת תשואה. ******* האמור לא מהווה תחליף ליעוץ מס פרטני.
4. הסימולציה מבוססת על הנחות ואין בכך כדי להוות התחייבות של החברה למתן הנחה בדמי ניהול ו/או להשגת תשואות כלשהן.
5. התחזיות לצבירת הפנסיה החודשית הצפויה של מבוטח בקרן פנסיה מקיפה חדשה במועד קבלת קצבת הפנסיה, נעשו בהתאם למקדמי ההמרה אשר מחושבים על בסיס ההנחות הבאות: (א) הפרש גילאים סטטיסטים של 3 שנים בין בני הזוג (ב) שיעור הפנסיה שנקבע לאלמן/ה הוא 60%, ללא תקופת הבטחת תשלומים (ג) ריבית היוון שנתית ברוטו של 4.26% בניכוי דמי ניהול של 0.3% מנכסי הקרן בקרן הפנסיה המקיפה.
6. הפרמטרים שנלקחו בחשבון לצורך חישוב הצבירה הצפויה: תשואה נומינאלית ברוטו ממוצעת שנתית ללא דמי ניהול כמפורט בסימולציה (4.26%, 5.26%, 6.26%).
