חיסכון לילד: להתכונן לעתיד בדרך היעילה ביותר

כהורים, אחת המטרות העיקריות שלנו היא להבטיח עתיד טוב יותר לילדינו. אנו רוצים להבטיח שהם ילמדו מקצוע טוב, יפתחו קריירה מעניינת ומתגמלת ובאופן כללי שיחיו ברווחה. אחת הדרכים הטובות ביותר לעשות זאת היא לחסוך עבורם כסף, מגיל מוקדם ככל האפשר. ככל ששנות החיסכון יהיו רבות יותר, הסכומים שיצטברו צפויים לגדול ולספק לילד או לילדה נקודת פתיחה טובה יותר לחייהם הבוגרים.

משרד האוצר והמוסד לביטוח הלאומי, אשר הכירו בחשיבותו של חיסכון מגיל צעיר, ועל כן השיקו בשנת 2017 את תכנית חיסכון לכל ילד הזכאי לקצבת ילדים. במסגרת תכנית זו המוסד לביטוח לאומי מפקיד עבור כל ילד הזכאי לקצבת ילדים עד הגיעו לגיל 18 סכום של 51 ש"ח^ בכל חודש. הכסף אינו מועבר להורים אלא מופקד בחיסכון על שם הילד, אותו יוכל למשוך החל מגיל 18 (ניתן גם להמשיך בחיסכון עד גיל 21 וליהנות ממענק נוסף). באפשרות ההורים להכפיל את סכום החיסכון ולהעביר 51 ש"ח^ נוספים מתוך קצבת הילדים לטובת תכנית חיסכון לכל ילד. ההורים יכולים לבחור גם היכן החיסכון ינוהל: בקופת גמל להשקעה או בבנק. במקרה שבו ההורים לא יבחרו באפיק החיסכון המועדף עליהם בתוך 6 חודשים מיום לידת הילד, הכספים יועברו אוטומטית לחיסכון בקופת גמל באחד מהגופים שזכו במכרז ומשתתפים בתכנית.

חיסכון לכל ילד

ניהול חיסכון לכל ילד בקופת גמל

כספים שמנוהלים בקופת גמל מושקעים בשוק ההון במטרה להניב תשואה לאורך השנים. בחירה באפיק זה למעשה מאפשרת לחוסכים ליהנות מניהול השקעות מקצועי ומגמישות. ראשית, ניתן לבחור מתוך מספר מסלולים בעלי רמות סיכון שונות: נמוכה, בינונית או גבוהה. בנוסף, קיימים גם מסלולים ייעודיים שמותאמים להלכה היהודית ולהלכה האסלאמית (אפשריים רק בחלק מקופות הגמל). באפשרות ההורים לנייד את החיסכון בין מסלולי השקעה שונים^^, וכן לעבור מקופת גמל בחברה אחת לאחרת – בכל זמן ובאופן חופשי^^^.

ניהול חיסכון לכל ילד בבנק

בחיסכון בבנק, לעומת זאת, יקבלו החוסכים ריבית בשיעור ידוע מראש, בהתאם לתנאים שמציע הבנק שנבחר. ניתן לבחור במסלול חיסכון עם תחנות יציאה, כך שניתן יהיה לשנות את מסלול החיסכון אחת לחמש שנים או במסלול חיסכון ללא תחנות יציאה כלל.

כמו כן, ניתן לבחור מבין כמה סוגי ריבית: ריבית קבועה לא צמודה – כלומר, ריבית קבועה מראש שלא משתנה במהלך תקופת החיסכון; ריבית קבועה הצמודה למדד המחירים לצרכן; או ריבית משתנה, שמשתנה בהתאם לשינויים בריבית הפריים. בחירה זו תשפיע על גובה החיסכון שיצטבר בתוכנית – מעבר לסכומים שיופקדו בו מדי חודש. חשוב לדעת שבניגוד לקופת גמל, לאחר הבחירה בבנק ספציפי, לא ניתן לבצע שינוי או מעבר לבנק אחר במהלך השנים, ולא ניתן לשנות את מסלול הריבית שנבחר.

אפקט הריבית דריבית: מדוע כדאי להגדיל את החיסכון לילד

סכומי הכסף שהמדינה מעבירה לילדינו מדי חודש מהווים התחלה נאה לחיסכון, אך ניתן לשקול להוסיף עוד חיסכון, במטרה להגדיל ככל האפשר את הסכום שיעמוד לרשות ילדינו בעתיד ולהרחיב את טווח האפשרויות שיעמוד בפניהם בבגרותם. ככל שסכומי ההפקדה בחיסכון הנוסף שפתחנו עבור הילד או הילדה יהיו גבוהים יותר, גם אפקט הריבית דריבית יהיה חזק יותר.

כדי להסביר את אפקט הריבית דריבית, נשתמש בדוגמה של זוג הורים המפקידים עבור בתם הראשונה שזה עתה נולדה בשעה טובה, 300 שקל מדי חודש. בהנחת ריבית נטו של 4% בשנה, כאשר תגיע הבת לגיל שנה, בחיסכון שלה יצטברו 3,678 ש"ח – 3,600 ש"ח מההפקדות, ועוד 78 ש"ח מהריבית. כעבור חמש שנים, יגיע סכום החיסכון ל- 19,919 ש"ח, 18,000 ש"ח מתוך ההפקדות, והשאר מהריבית. בגיל 18, יעמדו לרשות הנערה המתבגרת לא פחות מ-94,312 ש"ח, כאשר הריבית דריבית לבדה תהיה אחראית ל- 29,512 ש"ח - קרוב לשליש מהסכום הכולל.

דרכים נוספות להגדיל את החיסכון לילדים

הכפלת הסכום שמעבירה המדינה לחיסכון לכל ילד

כפי שהזכרנו, הורים המעוניינים בכך יכולים להוסיף לתוכנית החיסכון מטעם המדינה 51 ש"ח מדי חודש, על חשבון קצבת הילדים שמתקבלת מהמדינה עבור אותו ילד. כך, מדי חודש מופקדים בחיסכון 102 ש"ח. להכפלת סכום החיסכון יש השפעה משמעותית על גובה הסכומים שיצטברו בסופו של דבר ויעמדו לרשות הילד בבגרותו.

פתיחת חיסכון לילדים בקופת גמל להשקעה

קופת גמל להשקעה מאפשרת הפקדה של עד כ- 71,000 ש"ח בשנה^^^^ ומציעה שני יתרונות מרכזיים – נזילות מלאה והטבות מס מובנות מעל גיל 60. בעוד שבחלק מתכניות החיסכון לא ניתן למשוך את הכספים באמצע תקופת החיסכון ללא תשלום מס על הקרן, הרי שבקופת גמל להשקעה ניתן למשוך אותם בכל עת מבלי לשלם קנס, כנגד תשלום מס רווח הון בגין הרווחים.

בנוסף מציעה הקופה מסלולים שונים שניתן להתאים באופן אישי לצרכים ולמטרות של כל חוסך. כך למשל ישנם מסלולים בעלי רמות סיכון שונות, החל ממסלול מנייתי, דרך מסלול כללי ועד למסלול אג"ח. אפשר להעביר את הכסף בין מסלולים שונים בקופה בכל זמן^^.

יתרון נוסף של קופת גמל להשקעה כחיסכון לילדים, הוא האפשרות לפתוח אותה על ידי מקנה מתנה – כלומר, האפשרות לחסוך היא לא של ההורים בלבד, אלא גם סבא או סבתא יכולים לפתוח חיסכון עבור הנכדים. מקנה המתנה יוכל לבחור את מי שיהיו מורשים לפעול בחשבון, כאשר רק המורשים יוכלו לבצע פעולות כמו משיכה של החיסכון^^^^^ או העברתו בין מסלולי השקעה. כך למשל, הסבא והסבתא יכולים למנות את עצמם למורשים – וכך לוודא שהכסף ישמש אך ורק למטרות שהם הגדירו מראש.

תיק השקעות מנוהל

תיק השקעות מנוהל מורכב מתמהיל השקעות באפיקים שונים, הכולל מניות, אג"ח, מט"ח ועוד. את תיק ההשקעות מנהל בעל רישיון לניהול תיקי השקעות, בהתאם למטרות ולצרכים של הלקוח. לאחר מילוי שאלון שמטרתו אפיון צרכי ומטרות ההשקעה של הלקוח, ניתן להרכיב תיק השקעות שמותאם לצרכי המשקיע. ברוב המקרים, פתיחת תיק השקעות מנוהל דורשת סכום מינימאלי של כמה מאות אלפי ש"ח.

כאשר התיק מנוהל בבית השקעות, ניתן לבדוק את הרכבו והתאמתו לצרכי המשקיע ולמצב בשווקים, ולבצע שינויים ככל שנדרש.

טיפ: הביאו בחשבון את טווח הזמן של החיסכון

נקודה חשובה שיש לזכור בעת בחירת מסלול החיסכון והתמהיל שלו היא טווח הזמן של החיסכון. כאשר החיסכון מיועד לשנים רבות, סביר שבחלק מהשנים יהיו גם ירידות או תנודתיות בשווקים. יחד עם זאת, לאורך זמן שוקי המניות נוטים לעלות ולפי מחקרים אף הסיכוי להפסד פוחת ככל שתקופת ההשקעה מתארכת. כשמדובר בחיסכון לילדים, זהו שיקול חשוב שיש להביא בחשבון, שכן לרוב מדובר בחיסכון שמיועד לטווח ארוך, אשר נפתח בגילאים צעירים ומיועד לשמש אותם בבגרותם. קיימת גם אפשרות לבצע שינוי במסלול ההשקעה עם ההתקדמות בגיל הילד: אפשר להתחיל במסלול ברמת סיכון גבוהה, ולהפחית אותה בהדרגה ככל שהוא גדל, ומועד הפירעון מתקרב.