חיסכון לכל ילד – ההחלטות החשובות שצריך לקבל

תכנית חיסכון לכל ילד אשר קיימת בישראל כבר מ-2017, מבטיחה חיסכון לכל ילדי ישראל אשר נועד לשמש אותם בבגרותם - כאשר יגיעו לגיל 18 או 21. על ההורים לבחור היכן ינוהל החיסכון: בקופת גמל להשקעה באחד מהגופים המוסדיים, או בפיקדון באחד מהבנקים. במידה ולא בוצעה כל בחירה באמצעות ההורים, החיסכון נותב לברירת המחדל שקבעה המדינה, כפי שנפרט בהמשך. בנתונים שהציג משרד האוצר בין השנים 2017 ועד 2021, עולה כי הורים שבחרו בקופת גמל להשקעה לניהול החיסכון, ילדיהם צפויים לקבל סכום הקרוב לפי 3 ביחס לילדים שכספם ינוהל בבנק.

הבדל של עשרות אלפי שקלים בין חסכונות

בעקבות נתונים אלה, מבקש משרד האוצר בטיוטה האחרונה של חוק ההסדרים להכניס תיקון חוק שמטרתו לאפשר חיסכון בקופת גמל להשקעה בלבד, ולהוציא את הבנקים כספקים. חשוב לציין שעל רקע השינויים האחרונים וההודעה על פירוק הממשלה, ייתכן ותיקון החוק ייכנס לתוקף עוד זמן רב, או שלא יאושר כלל, אולם הרציונל שעומד מאחוריו כנראה ימשיך להיות רלוונטי עוד עשרות שנים קדימה. על פי נתוני האוצר, מי שחסך באמצעות הבנקים צפוי לקבל בסוף התכנית כ-15.3 אלף שקלים, לעומת כ-42 אלף שקלים למי שבחרו לחסוך עבור ילדיהם בקופת גמל להשקעה. הסיבה לכך היא ההפרשים המשמעותיים שבין חיסכון בנקאי שבו הריבית קבועה וידועה מראש, ובין חיסכון בקופת גמל להשקעה – שבו התשואות אינן מוגבלות ונגזרות אך ורק מביצועי שוק ההון באותה התקופה.

באופן כללי, חיסכון לכל ילד מיועד לטווח הארוך. החיסכון מתחיל מרגע לידת הילד או הילדה, ומלווה אותם עד שיגיעו לגיל 18 או 21. בכל חודש מפקידה המדינה 52 שקלים (נכון לשנת 2022), כאשר יש באפשרות ההורים להכפיל את החיסכון ולהוסיף 52 שקלים נוספים על חשבון קצבת הילדים החודשית (המשולמת מטעם הביטוח הלאומי). כשימלאו לילד 18, הוא יקבל מענק על סך 522 שקלים, כאשר ילדים שלא ימשכו את החיסכון עד גיל 21, יזכו למענק נוסף בסך 522 שקלים כשיגיעו לגיל זה. חשוב לציין שדמי הניהול עבור החיסכון משולמים באופן מלא על ידי הביטוח הלאומי, עד להגעת הילד או הילדה לגיל 21. לאחר מכן, דמי הניהול יחלו להיגבות באופן אוטומטי מחשבון החיסכון.

החיסכון מושקע לבחירת ההורים

כפי שהזכרנו קודם, הכסף יושקע לבחירת ההורים בקופת גמל להשקעה באחת החברות המנהלות באחד משלושה מסלולים עם רמות סיכון שונות – גבוהה, בינונית ונמוכה - או באחד מהבנקים כשהריבית קבועה מראש או משתנה. את הבחירה יש לבצע בטווח של עד 6 חודשים מלידת הילד או הילדה. במידה ולא תתבצע כל בחירה, ברירת המחדל עבור הילד הראשון במשפחה היא ניהול החיסכון בקופת גמל להשקעה באחת החברות המנהלות במסלול עם סיכון מועט. במידה וזה לא הילד או הילדה הראשונים במשפחה, החיסכון ינוהל בקופת גמל להשקעה או בבנק בהתאם לבחירתכם בילד או בילדה שלפניהם. במידה וההורים בחרו בקופת גמל להשקעה לניהול החיסכון, ניתן לשנות בכל זמן את החברה המנהלת ולעבור בין רמות הסיכון השונות. לעומת זאת, אם החיסכון מנוהל בבנק, לא ניתן לבצע שינויים בבנק המנהל ולא ניתן לעבור מהבנק לקופת גמל להשקעה. עם זאת, ניתן לבחור בתכנית בעלת תחנות יציאה, במסגרתה ניתן לשנות את מסלול החיסכון בכל 5 שנים במועד תחנת היציאה.

ואם אתם נמצאים רגע לפני הבחירה של חיסכון ילדיכם, חשוב לקחת בחשבון שבהסתכלות היסטורית שוק ההון עשוי להניב תשואות עודפות לאורך זמן. מאחר ובדרך כלל מדובר בחיסכון ארוך טווח, שאמור לשרת את ילדיכם עם הגיעו לגיל 18 או 21, ייתכן שיש עדיפות לניהולו בשוק ההון, כך שהתשואה שתצטבר תהיה נגזרת של ביצועי שוק ההון במהלך תקופה זו. בנוסף, חשוב לזכור לבצע את בחירת החיסכון בתוך כחצי שנה מלידת הילד, כדי שהבחירה תהיה שלכם ולא תחסכו בברירת המחדל או במסלול שאינו בהכרח מתאים לכם ולמאפיינים שלכם. לפני לידת ילדינו אנחנו מקדישים זמן רב בביצוע בחירות מושכלות עבורם, ומבצעים בדיקות מעמיקות. איזה כיסא הכי בטיחותי לרכב? מהו המזרון הכי בריא לגב, ואיך הכי נכון להתחיל טעימות? לפי הביטוח הלאומי, מעל 40% מההורים לא בוחרים באופן אקטיבי את מסלול החיסכון עבור ילדיהם, החלטה שיש לה השפעה דרמטית על עתידם.

חשוב לזכור שמדובר בהליך פשוט וקל, שאורך מספר דקות. זכרו, מסלול ברירת המחדל בקופת גמל להשקעה הינו מסלול בסיכון מועט, אשר פוטנציאל התשואה בו לאורך זמן הוא נמוך יחסית. הצעת החוק החדשה אמנם כוללת שינוי של מסלול ברירת המחדל לסיכון מוגבר, אולם עד שהיא תיכנס לתוקף (ובאופן כללי) ראוי שנהיה מעורבים ונבחר באופן אקטיבי את החיסכון שעשוי להתאים ביותר לילדינו.