מתכננים את הפנסיה ופורשים בראש שקט

רבים מאתנו יגיעו לגיל הפרישה בשנים הקרובות וצפויים לחיות עוד שנים רבות גם לאחר מכן. כדי שנוכל להפיק את המירב מהתקופה הזו, חשוב לתכנן את הפרישה לפנסיה מראש.

אנחנו הישראלים אמנם נחשבים לעם צעיר יחסית לעמים רבים אחרים, אך גם אצלנו יותר ויותר אנשים מתבגרים. בעשור הקרוב מספר האנשים שיגיעו לגיל הפרישה לפנסיה צפוי לעלות בכ-10% על פי תחזיות הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה. יחד עם תוחלת החיים המתארכת, המשמעות היא שיותר אנשים יפרשו לפנסיה שתימשך בממוצע יותר מ-20 שנה. כדי שנוכל לבלות את תקופת הפנסיה הממושכת בנעימים ולהתמסר למשפחה, לחברים ולתחביבים, חשוב מאוד להיערך מראש ולתכנן היטב את הפרישה לפנסיה. תכנון הפרישה לפנסיה יכלול בדרך כלל 5 צעדים עיקריים:

1. ממפים את כל החסכונות ומקורות ההכנסה הקיימים, כדי שנדע כמה כסף יהיה זמין לנו לאחר הפרישה

לקראת הפרישה, חשוב לעשות מיפוי מקיף של כל הכספים שתוכלו לקבל ולהשתמש בהם לאחר הפרישה. ראשית, כדאי לפנות למעסיק שלכם ולהבין מהם התשלומים שאתם צפויים לקבל ממנו בעת הפרישה, כמו למשל: פדיון ימי מחלה וימי חופשה, מענק פרישה ופיצויים מוגדלים. שנית, עושים מיפוי של כל תוכניות החיסכון הפנסיוני שיש לכם בקרנות הפנסיה, בקופות הגמל או בכל תכנית אחרת. אפשר להיעזר במסלקה הפנסיונית לאיסוף המידע המלא מכל גופי החיסכון הפנסיוני בלחיצת כפתור. חסכונות ונכסים נוספים שאולי יש ברשותכם יכולים גם הם להשלים את התמונה.

2.מתכננים את ההוצאות המרכזיות לאחר הפרישה, כדי שתדעו כמה כסף תצטרכו

לאחר שבדקתם מהם החסכונות שיהיו זמינים עבורכם, חשוב לא פחות לתכנן, ככל שניתן, את ההוצאות העיקריות שצפויות לכם. האם צריך להמשיך לשלם את המשכנתא, האם הילדים עוד לא התחתנו ותרצו לעזור במימון החתונה, האם רוצים לצאת לטיול יקר, או להחליף את הבית. בהתאם לצרכים שלכם, אפשר יהיה לתכנן את סכומי הכסף שתצטרכו לאורך תקופת הפנסיה ולהבין מאילו חסכונות כדאי למשוך כסף כך שתצטרכו לשלם כמה שפחות מס.

3. בוחרים את החיסכון הפנסיוני שממנו תקבלו את הפנסיה, כי לא כל החסכונות נולדו שווים

לכל חיסכון פנסיוני יש את המאפיינים שלו וחשוב להבין איזה חיסכון פנסיוני הכי מתאים לצרכים שלכם. בקרן הפנסיה הנבחרת למשל, תוכלו לקבל דמי ניהול מופחתים של 0.3% לאחר הפרישה לפנסיה, אשר יאפשרו לכם להגדיל את הפנסיה החודשית. בקרן הפנסיה תהיו זכאים גם ל-60% לפחות של אגרות חוב מיועדות המעניקות לכם תשואה מובטחת של 4.86%. בעל רישיון פנסיוני יוכל לעזור לכם להשוות את היתרונות של כל חיסכון פנסיוני ולבחור את החיסכון המתאים לצרכים שלכם.

4. ממלאים את כל הטפסים הנדרשים, כי בכל דבר טוב יש גם קצת בירוקרטיה

לאחר שהחלטתם מהם הצרכים שלכם ובאיזה חסכונות כדאי להשתמש, יהיה עליכם לבחור מתי תרצו להתחיל לקבל את הפנסיה החודשית, מה יהיה גובה הקצבה שיקבלו בן או בת הזוג לאחר לכתכם, והאם תרצו להבטיח לעצמכם מספר קצבאות מינימלי שקרן הפנסיה תשלם לכם. בהתאם לבחירות שלכם, צריך לפנות לכל אחד מהגופים המנהלים את החסכונות הללו ולמלא את הטפסים הנדרשים. בנוסף, יש להגיש גם לרשויות המס את הטפסים המתאימים, כדי למנוע תשלומי מס עודפים.

5. ממשיכים לחסוך באפיקים משתלמים, כי גם לגמלאים מגיע

במהלך הפנסיה ההכנסות מצטמצמות ובעיקר משתמשים בכספים שנחסכו לאורך שנות העבודה. אך אם בכל זאת תוכלו לחסוך סכומי כסף נוספים לשלב מאוחר יותר, או למטרה מסוימת, כדאי להכיר אפיקי חיסכון משתלמים לגמלאים. בקופת גמל לפי תיקון 190, תוכלו לחסוך סכומי כסף משמעותיים וליהנות ממשיכה כקצבה פטורה ממס או כסכום חד-פעמי בתשלום מס של 15% נומינלי בלבד. תוכלו גם לחסוך בקופת גמל להשקעה שגם היא מאפשרת למשוך קצבה פטורה ממס בתנאים מסוימים.

לסיכום, פורשים רבים חווים את הפרישה לפנסיה כאירוע מרגש המעורר חששות רבים לגבי העתיד הצפוי להם לאחר הפרישה. מעבר למערבולת הרגשות, הפרישה לפנסיה היא גם תהליך מורכב שכרוך בהחלטות כלכליות רבות שישפיעו עלינו לאורך שנות הפנסיה הארוכות. החלטות אלה ישפיעו על גובה הפנסיה שנוכל לקבל, על סכומי הכסף שנוכל להשתמש בהם היום או להוריש בהמשך לילדים, כמה מס נצטרך לשלם על החסכונות שלנו ועוד. תכנון הכספים שתרצו להשאיר בהמשך לבני משפחתכם יוכל לאפשר לכם לדאוג שהדברים ייעשו כפי שרציתם וכן לחסוך מהם ויכוחים כואבים. החלטות רבות אינן ניתנות לשינוי בהמשך ולכן מומלץ להיעזר בבעל רישיון פנסיוני המומחה בהיערכות לפרישה לפני קבלת החלטות אלו. ככל שנתכנן את הדברים מראש טוב יותר, כך נוכל לחסוך הפתעות לא נעימות בהמשך.