חג החנוכה הוא חג של אור, שמחה וזמן איכות עם המשפחה. אחד הסממנים הבולטים של החג הוא המנהג של סבים, סבתות, דודים ודודות - לחלק לילדים דמי חנוכה. מנהג זה מייצר הזדמנות מצוינת לחשוב על נושא החיסכון לילדים. מדובר בנושא חשוב ומהותי המטריד הורים רבים שמבקשים להבטיח את העתיד הכלכלי של ילדיהם ולדאוג לכך שיגיעו לבגרותם עם חיסכון מספק שיאפשר נקודת פתיחה טובה בחייהם הבוגרים. בסופו של דבר, חיסכון לילדים הוא אחת המתנות הטובות ביותר שתוכלו להעניק להם, ואין צורך בהשקעה של סכומים גבוהים. גם חיסכון של 200 או 300 שקלים בחודש על פני שנים ארוכות, יכול להניב חיסכון משמעותי.
<לפתיחת קופת גמל להשקעה לחצו כאן>
לצד החיסכון, חג החנוכה הוא גם הזדמנות להתחיל לדבר עם הילדים עצמם על כסף, ללמד אותם קצת על צרכנות נבונה ולעזור להם לגבש מטרות שאותן יוכלו להגשים בעזרת חיסכון של דמי החנוכה למשל. אז איך מתחילים? הנה כמה רעיונות שיעזרו לכם, ההורים, להתחיל לחסוך עבור ילדיכם ובמקביל גם לנצל את רוח החג כדי לשוחח עמם ולהקנות להם חינוך פיננסי מגיל צעיר.
טיפים להורים שרוצים להתחיל לחסוך עבור ילדיהם.
- התחילו מוקדם. ככל שתתחילו לחסוך מוקדם יותר עבור ילדיכם, החיסכון יהיה ארוך יותר וילדיכם יוכלו ליהנות מאפקט הריבית דריבית שמתעצם לאורך השנים. ההבדל בין תחילת חיסכון בגיל שנה לעומת תחילת חיסכון בגיל 13 למשל, יכול להגיע לעשות אלפי שקלים.
- הגדירו מטרה. האם אתם מייעדים את הכסף שתחסכו לילדכם עבור לימודים אקדמאים? חתונה? עזרה ברכישת דירה? אולי לטובת מסיבת בר/בת המצווה שלהם. כאשר המטרה ברורה ניתן להגדיר טווח השקעה ואז גם קל יותר להתמיד בחיסכון ולחשב מראש מהו הסכום החודשי הנדרש להגשמת המטרה.
- קבעו תקציב שתוכלו לעמוד בו. כמה כסף תוכלו לחסוך מדי חודש? סכמו את ההכנסות וההוצאות שלכם ונסו להגיע לסכום שיהיה מהותי מספיק, אך לא מכביד מדי על התקציב המשפחתי.
- בחרו מכשיר השקעה. לאחר שהגדרתם מטרה, טווח השקעה והחלטתם על הסכום שתרצו להשקיע, כעת נותר לבחור מכשיר השקעה. כיום, יותר ויותר הורים מבינים את החשיבות של השקעה בשוק ההון כדי ליהנות מפוטנציאל התשואה – בעיקר אם מדובר בחיסכון לטווח הארוך כמו במקרה של חיסכון לילדים. לכן, קופת גמל להשקעה, למשל, יכולה להתאים כמכשיר חיסכון עבור ילדים שכן היא מאפשרת גמישות ונוחות להורים. ניתן להפקיד לקופה עד כ-76,000 [1] שקלים בשנה ולבחור את אופן הפקדת הכספים בצורה המתאימה לכם – הוראת קבע (גם בסכומים נמוכים [2]) או סכומים חד פעמיים לפי בחירה. על אף שהחיסכון מיועד לילדים ולטווח הארוך, חשוב לזכור שאם משהו משתנה - ניתן למשוך את הכסף בכל זמן, בכפוף לתשלום מס רווח הון של 25% [3]. בנוסף, ניתן לבחור במסלול ההשקעה המתאים לכם כמו מסלול עם חשיפה גבוהה למניות שמאופיין ברמת סיכון גבוהה יותר, או מסלול עם רמת חשיפה נמוכה יותר המשלב מניות לצד אפיקי השקעה אחרים כמו אגרות חוב, למשל. ניתן להצטרף לקופת גמל להשקעה בקלות ובמהירות בהליך דיגיטלי קצר או באמצעות פניה לחברה המנהלת או לסוכן/ת הביטוח. לבסוף, ניתן גם להחליט האם החיסכון יהיה על שמכם או על שם הילד/ה.
טיפים להורים שרוצים להסביר לילדים על חשיבות החיסכון.
- הסבירו מהו חיסכון. באופן הפשוט ביותר, ניתן להסביר לילדים שחיסכון הוא תהליך שבו אנחנו שומרים כסף "בצד" לצורך שימוש עתידי. הסבירו להם שהחיסכון יכול לעזור להם להגשים מטרות קטנות כמו קניית צעצוע או ממתק, או מטרות גדולות יותר כמו רכישת אופניים למשל.
- דחיית סיפוקים. חשוב להסביר לילדים שהדרך להגיע למטרה או יעד עוברת ביכולת שלהם לדחות סיפוקים. אם הם לא יבזבזו את הכסף שקיבלו מיד, אלא יחסכו ויצברו סכום משמעותי, הם יוכלו לקנות משהו שחלמו עליו כבר זמן רב ושיכול לשמש אותם בטווח הארוך.
- דוגמה אישית. שיתוף הילדים במה שאתם עושים בעצמכם הוא אולי הדבר שיעזור להם להבין את מהות החיסכון בצורה הטובה ביותר. הדגימו להם כיצד אתם בעצמכם חוסכים, אם למשל ויתרתם על קניית קפה בבית קפה ובחרתם לשתות אותו בבית, או שבחרתם במוצר זול יותר על פני מוצר דומה אך יקר יותר.
המידע לעיל לרבות הסכומים והשיעורים המפורטים בו, מעודכן לשנת 2023 והוא מוגש כמידע כללי בלבד. המידע אינו מהווה ייעוץ משפטי, המלצה ו/או חוות דעת, ואין בו כדי להוות תחליף להוראות החוק ו/או התקנון ו/או תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאמים לצרכי הלקוח או התחייבות של החברה להשגת תשואות. השימוש במידע הוא על אחריותו הבלעדית של המשתמש. עלולות להתגלות סטיות בין ההערכות המובאות במידע לבין התוצאות בפועל.
[1] תקרת ההפקדה השנתית, נכון לשנת מס 2023, הינה 76,449.63 ₪. סכום תקרת ההפקדה מתייחס להפקדות עמית בכלל חשבונותיו בכל קופות הגמל להשקעה.
[2] הפקדה באמצעות הוראת קבע מותנית בהפקדה חודשית של מינימום 100 ₪.
[3] משיכה תתבצע בתוך 4 ימי עסקים ממועד קבלת בקשה מלאה ותקינה. ככל שהמועד נופל על אחד משלושת ימי העסקים הראשונים בחודש, הפעולה תתבצע ביום העסקים הרביעי באותו החודש. בעת משיכה הונית של הכספים בכל גיל תשלמו מס בשיעור של 25% על הרווחים. על אף האמור, משיכת הכספים כקצבה לאחר גיל 60 פטורה מתשלום מס הכנסה על הקצבה. יודגש, כי בהתאם להוראות הדין החלות כיום, לא קיים מנגנון למשיכת הכספים כקצבה ישירות מקופת גמל להשקעה. לצורך קבלת קצבה ניתן להעביר את הכספים לקופה לקצבה (קרן פנסיה או קופת ביטוח) וזאת החל מגיל 60.
