בישראל קיימת תקרת הפקדה חודשית לקרן פנסיה מקיפה, כלומר- בכל חודש ניתן להפקיד לקרן הפנסיה המקיפה סכום של לא יותר מ- 5,139 ₪ (נכון לשנת 2024). רוב החוסכים לא מגיעים לתקרה הזו, ולכן ההפקדות הפנסיוניות שלהם מתבצעות למכשיר אחד – קרן פנסיה מקיפה. עם זאת, במקרה של בעלי הכנסות גבוהות יותר, קיים סיכוי שההפקדות הפנסיוניות שלהם יחצו את תקרת ההפקדה החודשית המותרת.
מה קורה כשמפקידים לקרן הפנסיה מקיפה מעבר לתקרה שנקבעה?
כאשר מפקידים לקרן פנסיה מקיפה מעבר לתקרה, הסכום שמעבר למגבלת ההפקדה גולש ומופקד אוטומטית לקרן פנסיה כללית, שנקראת גם קרן פנסיה משלימה. קרן הפנסיה הכללית מאפשרת קבלה של סכומי כסף גדולים וחיסכון במסלול יסוד שאינו כולל כיסוי ביטוחי. שלא כמו הקרן המקיפה, הקרן הכללית אינה זכאית לאגרות חוב מבטיחות תשואה או מנגנון הבטחת תשואה, ואולם היא כן מציעה גם מסלולים שכוללים ביטוח, בדומה לקרן המקיפה היתרון הוא שגם בעלי שכר גבוה יכולים להיות מכוסים מבחינה ביטוחית באמצעות בחירה במסלול המתאים בקרן הכללית.
לדוגמה, עבור עובדת או עובד ששכרם החודשי עומד על 30,000 ₪, עם הפקדות פנסיוניות מינימליות של 18.5%, ההפקדה החודשית עומדת על 5,550 ₪ ולמעשה חורגת מתקרת ההפקדה שנקבעה בחוק. ההפרש, שעומד על 411 ₪ יועבר באופן אוטומטי לקרן הכללית. באמצעות העברת ההפרש מעל התקרה לקרן הכללית הם יכולים להשיג כיסוי ביטוחי על החלק הנוסף של הכנסתם.
האם יש צורך בחיתום בעת הצטרפות לקרן הכללית?
לכל חברה מנהלת של קרן פנסיה יש מדיניות חיתום, כלומר- כללים באשר למתי והאם נדרש הליך חיתום רפואי שיכול ויכלול מילוי הצהרת בריאות והצגת מסמכים רפואיים. לאחר ביצוע חיתום, ככל שנדרש, רשאית החברה המנהלת להחליט האם לדחות או לקבל את בקשת ההצטרפות לקרן או חידוש הכיסוי הביטוחי, וכמובן לקבוע החרגות מסוימות. האם חיתום נדרש בכל מקרה? כל קרן קובעת מדיניות חיתום משלה, ובה התנאים לקבלת העמיתים. כך למשל, הקרן יכולה להחליט שעד לשכר קובע מסוים לא נדרש חיתום, ועמיתים ששכרם גבוה מהשכר שנקבע יידרשו בחיתום.
איך מצטרפים לקרן הכללית?
ישנן שתי דרכים מרכזיות להצטרף לקרן הכללית. הראשונה היא במקרה שבו ההפקדות לקרן הפנסיה המקיפה חורגות מתקרת ההפקדה החודשית המותרת. במקרה זה, מתבצעת גלישה לקרן הכללית באופן אוטומטי, כך שההפקדות החורגות מועברות ישירות לקרן הכללית. אפשרות נוספת היא להצטרף לקרן הפנסיה הכללית בצורה יזומה. עמיתים שמבקשים להצטרף לקרן הכללית באופן יזום, יתבקשו למלא טופס הצטרפות.
לאופן ההצטרפות יש משמעות: כאשר ההצטרפות היא יזומה, ניתן לבחור מראש את מסלול הביטוח ומסלול ההשקעה הרצוי. כאשר עמיתים מצטרפים באמצעות הגלישה, הקרן תיפתח באופן אוטומטי וההפקדה תשויך למסלול הביטוח וההשקעה בהתאם להגדרות הקבועות בתקנון הקרן. בכל מקרה, ניתן לפנות לחברה המנהלת ולבצע שינוי במסלול ההשקעה ובמסלול הביטוח בכל עת. חשוב לדעת שדמי הניהול בקרן הכללית בעת גלישה יהיו זהים לדמי הניהול המשולמים בקרן המקיפה. כך למשל, במידה והצטרפתם לקרן פנסיה מקיפה נבחרת, בדמי ניהול מופחתים, תוכלו ליהנות מדמי ניהול אלו גם בקרן הפנסיה הכללית.
כדי לבצע את ההחלטות באופן המתאים לכם ביותר, רצוי להיוועץ בבעל/ת רישיון פנסיוני, ולבדוק איתם איזה מסלול בקרן הכללית יעניק לכם כיסוי מתאים לצרכים שלכם. כדאי גם לבדוק איתם את מדיניות החיתום של הקרן הכללית אליה מעוניינים להצטרף וכן מהם מסלולי ההשקעה והביטוח המתאימים לכם ביותר.
פרטייך נקלטו במערכת
הערות משפטיות: המאמר מתייחס לנשים וגברים כאחד. המידע לעיל מוגש כמידע כללי בלבד ונכון למועד פרסומו. המידע ערוך באופן תמציתי, מנוסח בלשון פשוטה, ואינו מכסה את כל המקרים והנסיבות שייתכנו. המידע לעיל אינו מהווה ייעוץ משפטי, המלצה ו/או חוות דעת, ואין בו כדי להוות ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאמים לצרכי הלקוח ו/או תחליף להם. האמור לעיל כפוף להוראות התקנונים הרלוונטיים, להוראות ההסדר התחיקתי ולנהלי החברות. השימוש במידע המפורט לעיל הוא על אחריותו הבלעדית של המשתמש. ט.ל.ח.
