כמו בכל נושא אחר, גם כשמדובר בחסכונות ובכסף שלנו, כל אחד מאיתנו נוהג ומתנהל בצורה שונה. ישנם חוסכים אשר עוקבים באדיקות אחר החסכונות שלהם, ואחרים נזכרים בהם אחת לכמה שנים במקרה הטוב. ישנם חוסכים שמבינים כמה חשוב לחסוך, ואחרים שהנושא לא נמצא בראש סדר העדיפויות שלהם. אז איזה מין חוסכים אתם?
1. לא שואלים, לא יודעים, לא בודקים – לסוג הזה של החוסכים משתייכים בדרך כלל (אבל לא רק) מי שנמצאים בתחילת הקריירה. חוסכים צעירים בתחילת דרכם המקצועית שהשתלבו לראשונה בשוק העובדה, אשר בקיאים מאוד בתנאים הסוציאליים המגיעים להם, כמו מימון ארוחות, שעות נוספות וטלפון נייד, אולם במה שקשור לחיסכון הפנסיוני הם לרוב לא ממש מבינים לעומק (ובואו נודה על האמת, פחות מתעניינים) מהן הזכויות שלהם ומה מגיע להם מבחינת החוק. מנגד, בקרב הציבור הרחב ישנה התעוררות משמעותית בכל הנוגע לחיסכון הפנסיוני, ולכן רצוי שגם חוסכים צעירים יותר יהיו מעורבים ויבינו שלהחלטות שלהם היום ישנה השפעה מהותית על החיסכון שיצטבר להם בעתיד.
טיפ: צעירים שמצטרפים למעגל העבודה ועושים את צעדיהם הראשונים בקריירה, צריכים לזכור מספר דברים. ראשית, חיסכון פנסיוני הוא חיסכון חובה עבור כל עובד שכיר ועצמאי במדינת ישראל, לפי חוק פנסיה חובה. כלומר, כשאתם מתחילים לעבוד בעבודה חדשה, ודאו שהמעסיק פותח לכם קרן פנסיה ומפקיד עבורכם כספים בכל חודש. ההחלטה היכן לנהל את קרן הפנסיה היא שלכם בלבד – תוכלו לבחור בכל אחד מהגופים שמנהלים קרנות פנסיה, ולעבור בין גוף לגוף בצורה חופשית, לצורך מיקסום החיסכון הפנסיוני ושיפור תנאיהם. כמו כן, ודאו את אחוז ההפקדות לקרן הפנסיה מתוך השכר – לעיתים יש מעסיקים אשר לא מחשבים את ההפקדה מתוך השכר המלא, אלא מהשכר הבסיסי בלבד, ללא שעות נוספות למשל.
2. מנמנמים כל הדרך אל הפנסיה – חוסכים מהסוג הזה אינם מעורבים בחסכונות הפנסיוניים שלהם בצורה שוטפת. הם בודקים אחת למספר שנים מה הסטטוס, אך לא דואגים לבצע שינויים בצמתים שונים בחייהם. חוסכים מסוג זה נמצאים לרוב באמצע הקריירה שלהם, והפנסיה נראית להם כמו משהו רחוק מאוד שאין צורך לדאוג לו מעכשיו.
טיפ: החוסכים המנמנמים צריכים לזכור שבכל תקופה בחיים יש צורך גם בשינויים בחיסכון הפנסיוני. כך למשל, בעת נישואין או הרחבת המשפחה, יש מקום לבדוק את מסלול הביטוח הבקרן הפנסיה, ולוודא שהוא מתאים ומכסה את השארים מפני מצבי קיצון. גם את מסלול ההשקעה יש להתאים מעת לעת. כך למשל, חוסכים צעירים שיש לפניהם שנות חיסכון רבות עד הפנסיה, יכולים לשקול להימצא במסלול עם חשיפה גבוהה למניות, שיאפשר להם להגדיל את פוטנציאל התשואה לאורך זמן. מנגד, חוסכים המתקרבים לגיל הפרישה, עשויים לשקול מעבר למסלול סולידי יותר, שישמור על החסכונות מפני תנודות בשוק ההון. גם הטבות המס עשויות להשתנות מעת לעת, ולכן יש להיות עם האצבע על הדופק בצמתים מרכזיים בחיים ובעת שינויים בקריירה. כך למשל, מעבר לתפקיד חדש או שינוי בהיקף המשרה אשר כוללים עלייה בשכר, דורשים לעיתים גם שינוי והתאמה של החיסכון הפנסיוני לסטטוס החדש. על כך חשוב להיוועץ בבעל/ת רישיון פנסיוני, אשר יכולים לסייע בהתאמות הנדרשות לכם באופן אישי.
3. מעורבים ובודקים – חוסכים מהסוג הזה נוטים לבדוק לעיתים קרובות את סטטוס החסכונות שלהם ויודעים בדיוק מה הסכום שצברו בכל מכשיר חיסכון כמו קרן פנסיה או קרן השתלמות. הם מבינים שיש צורך בשינוי מסלול ההשקעה והכיסוי הביטוחי בתחנות משמעותיות בחיים כמו נישואין, הרחבת המשפחה או כאשר הילדים בגרו ולא תלויים עוד בהוריהם.
טיפ: החוסכים המעורבים עושים עבודה טובה, ומה שעליהם לזכור הוא להתייעץ עם הסוכן/ת הפנסיוניים מפעם לפעם – ולבדוק איתם האם ואילו שינויים נדרשים בהתאם לסטטוס האישי. בדרך כלל, לקראת הפרישה לפנסיה נדרשת הקטנת רמת הסיכון על מנת לשמור על יציבות החסכונות לקראת השימוש בהם. יחד עם זאת, חשוב לזכור ששינויים תכופים מדי עלולים להזיק יותר מלהועיל, בשל נטייתו של שוק ההון לתנודתיות בטווח הקצר. בדיקת התשואה ברמת חודשית (וביצוע שינויים בעקבות זאת), למשל, איננה נחוצה במרבית המקרים, והיא איננה מעידה על התשואות שיתקבלו בטווח הארוך.
4. לא חוסכים כלל – חוסכים מסוג מייחסים חשיבות פחותה לחיסכון עתידי, ולא מייצרים לעצמם כרית ביטחון. חוסכים מסוג זה יהיו לרוב עצמאים, שכן למרות שגם הם מחויבים בחיסכון פנסיוני, רבים מהם עדיין לא מבינים לעומק את חשיבות החיסכון לטווח הארוך ולא מפרישים אליו כסף מהשכר שלהם.
טיפ: החיסכון הפנסיוני הוא אחד החסכונות החשובים ביותר בחייו של כל אדם, שכן הם יהפכו להכנסתו הקבועה בשנות הפרישה ולאחר הפסקת העבודה – למשך כל חייו. חשוב להתחיל לחסוך מוקדם ככל האפשר, על מנת להגדיל את היקף החיסכון ולהגיע לפרישה עם סכום גדול ככל שניתן. על מנת להתחיל, יש לשקול להתייעץ עם בעל/ת רישיון פנסיוני, שיסייעו בהתאמת החיסכון לצורך האישי של כל חוסך. עבור חוסך בגיל מבוגר יחסית שלא חסך מעולם, ההמלצות יהיו אחרות מאלה של חוסך צעיר עצמאי שנמצא בתחילת דרכו המקצועית. כאמור, חשוב לעשות זאת מוקדם ככל שניתן, כדי למקסם את החיסכון ככל שניתן.
פרטייך נקלטו במערכת
הערות משפטיות: הסקירות המוצגות באתר זה הוכנו על ידי מחלקת המחקר של בית ההשקעות אלטשולר שחם ו/או מי מטעמה (להלן: "אלטשולר שחם"). הסקירות האמורות, לרבות המידע, הנתונים, ידיעות, ניתוחים, הערכות, דעות, תחזיות, טקסט, צורות ו/או תמונות המתפרסמים במסגרתן, מסופקות כשירות לקוראים, ואין בהן אלא הבעת דעה בלבד. הסקירות האמורות נערכו בהסתמך בין השאר על מידע פומבי גלוי לציבור וכן על הערכות ואומדנים, שמטבע הדברים אפשר שיתבררו כחסרים, כבלתי מדויקים או כבלתי מעודכנים. מבלי לגרוע מכלליות האמור לעיל, המידע המוצג במסגרת הסקירות, הינו חומר מסייע בלבד ואין לראות במידע זה כמידע עובדתי או כמידע שלם וממצה של ההיבטים הכרוכים בני"ע ו/או בנכסים הפיננסים ו/או מכשירים פיננסיים המוזכרים בו, ו/או בכל השקעה אחרת הנזכרת בסקירות, ולכן אין לראות במידע האמור, כהמלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או הזמנה לקבל הצעות או ייעוץ, לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. אלטשולר שחם לא תהיה אחראית לכל נזק, ישיר או עקיף, שיגרם, אם יגרם, לצד כלשהו, כתוצאה מהסתמכות על סקירות אלה והעושה בסקירות שימוש עושה זאת על דעתו ואחריותו בלבד. אלטשולר שחם ו/או החברות הקשורות אליה ו/או בעלי עניין באיזה מאלה עשויים לעסוק בעצמם ו/או באמצעות חברות קשורות בפעילות בתחום שוק ההון והפיננסים, וכן עשויים להעניק שירותים הקשורים בכך ובכלל זאת לייעץ, להחזיק ו/או לסחור בעבור עצמם ו/או בעבור אחרים, בין היתר, בניירות ערך, בנכסים ובמכשירים הפיננסיים ו/או הפנסיוניים המצוינים בסקירות או קשורים אליהם ולהיות בעלי עניין אישי בנושא,. הסקירה אינה מתחשבת בצרכים ובנתונים המיוחדים של כל קורא ולא מהווה בשום פנים ואופן תחליף בין השאר ליעוץ פרטני על ידי אנשי מקצוע ובעלי רישיון מורשים ובכלל זה ייעוץ משפטי ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או שיווק השקעות אישי המתחשב בצרכי הלקוח ו/או ייעוץ בהקשרי מיסוי ו/או בהיבטים חשבונאיים, פיננסיים, כלכליים ו/או אחרים ואין בו כדי להחליף את הוראות הדין ו/או התקנון הרלוונטי. הסקירות המובאות באתר זה הנן רכושו של עורך הסקירות ואין להעתיקן, לשכפלן, לצטטן, להפיצן או לפרסמן או חלקים מהן ללא רשות מפורשת מראש ובכתב של עורך הסקירות. אין בתשואות ובדירוגי עבר בכדי להבטיח תשואה או דירוג דומים בעתיד. אין באמור במסגרת המידע באתר כדי להוות התחייבות להשאת תשואה.
