חיסכון לילדים: על שמכם או על שם הילד? כל האפשרויות לחיסכון בקופת גמל להשקעה

חיסכון לילדים הוא נושא שמעסיק הורים רבים. כולנו רוצים לשפר את נקודת הפתיחה של ילדינו ולאפשר להם להתחיל את החיים הבוגרים עם חיסכון משמעותי ללימודים, לחתונה ואפילו כעזרה ברכישת דירה. קופת גמל להשקעה הפכה בשנים האחרונות לאופציה מובילה לחיסכון לילדים.

1. בקופת גמל להשקעה יכול ההורה לפתוח חיסכון על שמו, או לבחור לפתוח קופה על שם ילדיו. מה ההבדל בין שתי האופציות?

הורים יכולים לחסוך בקופת גמל להשקעה עבור ילדיהם, כאשר הכספים נזילים וניתנים למשיכה בכל עת ולכל מטרה, וזאת בכפוף לתשלום מס רווח הון. באפשרות כל אחד מההורים לפתוח קופת גמל להשקעה על שמו ולייעד את החיסכון עבור הילדים. כאן המקום להזכיר כי קיימת מגבלת הפקדה שנתית לקופת הגמל להשקעה בסכום של כ 79 אלף שקלים. על כן, אם ההורה כבר חוסך בקופת גמל על שמו למטרותיו שלו, ומעוניין לחסוך בנוסף גם עבור הילדים, באפשרותנו לפתוח קופת גמל להשקעה על שם ילדיו. למשל, הורה לשלושה ילדים יכול לפתוח שלוש קופות, כל אחת מהן נושאת תעודת זהות של אחד מהילדים, ובכל אחת מהקופות אפשר להפקיד עד 79 אלף ₪ בשנה. כאן המקום להדגיש שפתיחת הקופה על ידי ההורים בשמו של הילד, וכן ביצוע של כל פעולה כמו העברה בין מסלולים או משיכה – מצריכה אישור וחתימה של שני ההורים.

2. מה האפשרויות למשל במקרה שבו סבא או סבתא רוצים לפתוח את החיסכון כמתנה לנכדים?

ישנם מקרים בהם גם הסבא, הסבתא או קרוב אחר, רוצה להעניק מתנה לילדים בדמות חיסכון ארוך טווח. בקופת גמל להשקעה יש פתרון בדיוק למקרים כאלה – פתיחת החיסכון על ידי מקנה מתנה. מקנה המתנה, הסבא או הסבתא לדוגמה, יכולים לפתוח את הקופה ולהפקיד את הכספים, ועליהם לבחור עד שני אנשים אשר יהיו מורשים לפעול בחשבון. את המורשים, ניתן לבחור בעת פתיחת החיסכון בלבד, ולא ניתן לשנות את זהותם בהמשך. המשמעות היא שרק המורשה לפעול בחשבון רשאי לבצע פעולות, כמו העברה בין מסלולי השקעה או ביצוע  משיכה. היתרון המשמעותי של מקנה מתנה, שממנה עצמו למורשה לפעול בחשבון, הוא חופש פעולה בחשבון החיסכון. בדרך זו, יכולים הסבא והסבתא לוודא שהכספים לנכדיהם ישמשו רק למטרות שהם הגדירו. כמובן שניתן למנות למשל את ההורים כמורשים לפעול ואז מקנה המתנה מאבד את הזכות לפעול בחשבון. חשוב לציין שאם בפתיחת החיסכון בקופת הגמל, לא נבחר מורשה לפעול בחשבון – ימונו ההורים כברירת מחדל.

3. האם יש עוד מקרים שבהם האפשרות של מקנה מתנה, מהווה פתרון?

במקרה של הורים פרודים או גרושים למשל. כך יכול כל אחד מההורים לפתוח חיסכון עבור ילדו מבלי שיזדקק להסכמת ההורה השני לבצע פעולות בחשבון. גם במקרה בו אחד ההורים מתגורר בחו"ל, סטטוס של מקנה מתנה, שממנה עצמו למורשה לפעול בחשבון, פותר את הבעיה ומייתר את הצורך בחתימת ההורה השני. בשורה התחתונה, חיסכון עבור הילדים הוא עניין חשוב, שיגדיל את חופש הבחירה שלהם בעתיד וייתן להם נקודת פתיחה טובה יותר. בעת פתיחת החיסכון, בחנו את האופציות שעומדות בפניכם – חשבון על שמכם או על שם הילדים. חשוב שתדעו שאפשר להצטרף לקופת גמל להשקעה בהליך דיגיטלי פשוט ומהיר באתר, או בעזרת הסוכן הפנסיוני.