בכל חודש אתם מעבירים מתוך המשכורת שלכם בין מאות לאלפי שקלים לטובת חיסכון שיעמוד לרשותכם כשתפרשו לגמלאות ולא תעבדו עוד. בכל חודש. מאות או אלפי שקלים! השכר הממוצע במשק, למשל, עומד על כ-10,428 שקלים, והמשמעות היא שמי שמשכורתו הינה בגובה השכר הממוצע, מפקיד בכל חודש סכום לא מבוטל כלל של 1,929 שקלים לטובת חיסכון פנסיוני. אם כך, מדוע אנחנו מקלים ראש בחיסכון הכל כך משמעותי הזה? מדוע אנחנו לא מעורבים יותר? בודקים יותר? הרי מדובר בכספים שהם תוצר של עבודה קשה ויום יומית.
כל שקל שאתם חוסכים היום, ישרת אתכם בעתיד. קצבת הפנסיה תהיה הרי אחד ממקורות ההכנסה העיקריים שלכם בשנות הפרישה, אתם תחכו לה בכל חודש שתעבור לחשבון הבנק שלכם ותאפשר לכם להגשים חלומות, לטייל ובעיקר לחיות ברמת החיים שהייתם רגילים אליה כשעבדתם. חשוב מאוד בנוסף לבטוח בגוף שמנהל עבורנו את הפנסיה, שכן הוא למעשה אחראי לניהול הכספים שלנו ובחלוף השנים נרצה לדעת שמאות אלפי השקלים שאנחנו חוסכים נמצאים בידיים טובות ובטוחות.
רבים חושבים שלא חשוב לטפל עכשיו בפנסיה, או שצריך "להתעסק" בפנסיה רק כשמתקרבים לגיל הפרישה. מדובר בטעות קריטית, ומחשבה שהיא שגויה מהיסוד. כל החלטה שעושים היום, ממש עכשיו בגיל 20, 30 או 40, תשפיע על הפנסיה שלכם ועל הסכום שתצברו ואמור להספיק לכם החל מנקודת הפרישה ועד לסוף החיים. אז אחרי שהבנתם שאתם צריכים להיות מעורבים בכל מה שקשור לפנסיה, בואו נבין איך עושים את זה פרקטית.
חל"ת, אבטלה או חופשת לידה – צמצום החיסכון לפנסיה
אחד הדברים הכי חשובים כדי להגדיל את החיסכון, הוא לשמור על רצף תעסוקתי. במילים אחרות, לעבוד ולדאוג שבכל חודש המעסיק מפקיד עבורכם כספים לחיסכון פנסיוני אם אתם שכירים, או להפקיד בעצמכם אם אתם עצמאיים. בתקופות שבהן אתם לא עובדים בצורה סדירה כמו חל"ת או אבטלה או אפילו חופשת לידה ממושכת, נפסקות ההפקדות לחיסכון פנסיוני מצד המעסיק. על בסיס עקרון הריבית דריבית, כל 1,000 ₪ שלא מופקדים היום לפנסיה יהיו שווים פי כמה בגיל הפרישה ועל כן מצמצמים משמעותית את גובה הקצבה הפנסיונית לאחר הפרישה. כשמדובר בתקופה ארוכה של מספר חודשים, שנה או יותר – הפגיעה הופכת כמובן משמעותית יותר.
משיכת פיצויים שקולה להקטנת הפנסיה בכ-40%
מלבד רצף תעסוקתי, כשעוברים ממקום עבודה אחד לאחר, חשוב לעשות מאמצים רבים על מנת שלא למשוך את כספי הפיצויים, בטח אם לא חייבים. זהו נושא שדובר עליו כבר רבות, ועדיין חשוב לחדד אותו: משיכת כספי פיצויים עלולה להקטין את הפנסיה שלכם בכ-40%. כיום מעט מאוד שכירים נשארים באופן קבוע באותו מקום עבודה לאורך שנים. בקרב בני דור ה-Y ישנו מעבר תכוף בין עבודות, בניגוד לדור ההורים שלהם אשר רובם נשארו במקום עבודתם לאורך עשרות שנים. בעת עזיבת מקום עבודה ומעבר למקום חדש, ניתן לבחור אם לממש את כספי הפיצויים הפטורים ממס (עד לתקרה הקבועה בחוק) או להשאירם בקופת הפיצויים ולייעד אותם לפרישה. רבים רואים בכספי הפיצויים כסכום אשר נפל בחלקם והם משתמשים בו שלא בהכרח לדברים דחופים או נחוצים. העובדה שהכספים הללו פטורים ממס עד לתקרה מסוימת אף מעודדת עוד יותר את משיכתם. אבל ההחלטה הזו, שנעשית לפעמים "על הדרך" ולא מתוך מחשבה עמוקה, עלולה להביא לצמצום משמעותי בסכום שיעמוד לרשותנו פנסיה.
נושא מרכזי אחר הוא בחירת מסלול ההשקעה המתאים בקרן הפנסיה, פעולה פשוטה שניתן לבצע באופן דיגיטלי באתר החברה המנהלת. ישנו מגוון רחב של מסלולי השקעה מתמחים לבחירת החוסכים, כדוגמת מסלול מוטה מניות או מסלול מוטה אג"ח, כאשר ניתן לעבור בין מסלול אחד לאחר בצורה חופשית וללא עלות. באופן טבעי, שיוך למסלול עם חשיפה גבוהה למניות למשל, מגדיל את פוטנציאל התשואה על החיסכון לאורך השנים, אך מגדיל את רמת הסיכון. חוסכים שלא בוחרים באופן אקטיבי באחד המסלולים המתמחים בעת ההצטרפות לקרן הפנסיה, משויכים באופן אוטומטי למודל תלוי גיל הנחשב לברירת המחדל על ידי משרד האוצר. במודל זה החוסך מועבר באופן אוטומטי בין המסלולים המותאמים לו על פי גילו. בפועל, רוב החוסכים לא בוחרים את מסלול ההשקעה המתאים להם באופן אקטיבי, ולא דואגים לבצע שינויים במסלול ההשקעה בתחנות ובצמתים מרכזיים בחיים בהתאם לשינוי בצרכיהם. הימצאות במסלול סולידי מדי בגילאים צעירים עלולה להביא למצב של חיסכון נמוך מדי, ומן הצד השני, מסלול עם רמת סיכון גבוהה קרוב לגיל הפרישה, עלול לפגוע בחיסכון שנצבר במקרה שבו השוק תנודתי בטווח הקצר.
בשורה התחתונה, זה לא ממש מורכב לשמור על הפנסיה. חשוב לשים לב לכמה פרטים קטנים ולוודא שמקבלים את ההחלטות הנכונות עם ההתקדמות והשינויים במהלך החיים. אתם מפרישים כל כך הרבה כסף בכל חודש, חשוב שתדעו שהכסף שלכם בידיים טובות, שהגוף שמנהל את החיסכון היקר הזה הוא גוף שאתם סומכים עליו ועל האופן בו הוא מנהל השקעות.
פרטייך נקלטו במערכת
הערות משפטיות: *אין בתשואות ובדירוגי העבר בכדי להבטיח תשואה או דירוג דומים בעתיד ** הסקירות המוצגות באתר זה הוכנו על ידי מחלקת המחקר של בית ההשקעות אלטשולר שחם ו/או מי מטעמה, והן בוצעו בהסתמך אך ורק על מידע פומבי גלוי לציבור. *** המידע מבוסס על מידע שדווח לציבור על ידי החברות הנסקרות בו וכן על הערכות ואומדנים, שמטבע הדברים אפשר ויתבררו כחסרים או בלתי מדויקים או בלתי מעודכנים. כמו כן, עלולות להתגלות סטיות משמעותיות בין ההערכות המובאות במידע לבין התוצאות בפועל. **** המידע המוצג במסגרת הסקירות, הינו חומר מסייע בלבד ואין לראות במידע זה כעובדתי או כמידע שלם וממצה של ההיבטים הכרוכים בני"ע ו/או בנכסים הפיננסים המוזכרים בו, ולכן אין לראות במידע האמור, כהמלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או הזמנה לקבל הצעות או ייעוץ- בין באופן כללי ובין בהתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של המשקיע- לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. *****החברה ו/או החברות הקשורות אליה ו/או בעלי עניין בה עשויים להחזיק ו/או לסחור בעבור עצמם ו/או בעבור אחרים, בניירות הערך והנכסים הפיננסיים המצוינים במידע באתר ולהיות בעלי עניין אישי בנושא, וזאת חרף האמור בתוכן המידע המוצג. ****** אין באמור במסגרת המידע באתר כדי להוות התחייבות להשאת תשואה. ******* האמור לא מהווה תחליף ליעוץ מס פרטני.
