כבר שבועות ארוכים שמדינת ישראל מתמודדת עם אירוע לאומי מורכב מאין כמותו, המעלה סוגיות מהעולם הביטחוני והצבאי בוודאי, כמו גם סוגיות רבות השייכות לעולמות התעסוקה והכלכלה. אם אתם בעלי עסק עצמאי, כנראה שהמצב החריג והמיוחד שבו אנחנו נמצאים מאז ה-7 באוקטובר 2023 משפיע עליכם באופן כזה או אחר. אם בהיבט של ירידה בהכנסות, מחסור בעובדים וירידה בתפוקות, ו/או גידול בעלויות לצרכי אבטחה, שכירות למבנה חלופי ועוד.
אבל מה עם הפנסיה?
תקופה מורכבת זו עשויה אולי לגרום לעצמאים רבים להקטין את ההפקדות הפנסיוניות, ואולי אף להפסיקן באופן מוחלט. אם בחרתם להקטין את ההפקדות לקרן הפנסיה או שהפסקתם להפקיד, חשוב שתדעו שיש להחלטה זו השלכות משמעותיות לעתיד. בכתבה הבאה ננסה לעשות סדר, להגביר במעט את הוודאות בתקופה של אי ודאות ולתת טיפים מעשיים לשמירה על החיסכון הפנסיוני והכיסוי הביטוחי שלכם.
הקטנת הפקדות = הקטנת השכר המבוטח
במידה וחוויתם ירידה משמעותית בהכנסות ו/או עלייה בהוצאות באופן המקשה עליכם להמשיך להפקיד כספים לקרן הפנסיה כפי שעשיתם בעבר, חשוב שתדעו כמה דברים. הקטנת ההפקדות לחיסכון הפנסיוני לאורך זמן עשויה להשפיע בצורה משמעותית על הכיסוי הביטוחי שלכם ולמעשה להקטין את השכר המבוטח לפנסיה – כלומר, השכר שעל פיו קרן הפנסיה מחשבת את סכום קצבת השארים במקרה פטירה או קצבת הנכות במקרה של אובדן כושר עבודה חלילה, עשוי להיות נמוך יותר מהשכר שנגזר מההפקדות הגבוהות יותר. לכן, במידה ונקלעתם לקושי תזרימי ואתם שוקלים להקטין באופן ממושך את גובה ההפקדות לקרן הפנסיה, חשוב להיוועץ תחילה בבעל/ת רישיון פנסיוני כדי לעשות סדר, לבצע התאמה לצרכים ולמצבכם האישי והמשפחתי, וזאת במטרה לשלול את הפגיעה בכיסוי הביטוחי.
כיצד לשמור על הביטוח בקרן הפנסיה בעת הפסקת הפקדות?
חשוב לציין שאם מקטינים את ההפקדות לתקופה מוגבלת מדובר בתקופה קצרה ומוגבלת של חודש, חודשיים או שלושה למשל, לא תגרור בהכרח פגיעה בגובה השכר המבוטח. הבעיה עלולה להיווצר במקרה בו מקטינים את ההפקדות ולא חוזרים להגדילן לסכום המקורי בתום התקופה הבעייתית. אז עלול השכר המבוטח להיפגע בצורה מהותית.
אופציה נוספת להתמודדות עם קושי תזרימי היא עצירה מוחלטת של ההפקדות. במקרה של פגיעה ברצף ההפקדות, מיד ייכנס לפעולה המנגנון האוטומטי של קרן הפנסיה – "ארכת ביטוח". מנגנון זה יעניק לכם כיסוי ביטוחי מלא ורציף בקרן הפנסיה למשך 5 חודשים, מבלי שתצטרכו לעשות דבר. כלומר, במשך 5 חודשים מרגע עצירת ההפקדות, למעשה תהיו מכוסים מבחינת ביטוח והשכר המבוטח שלכם ישמר.
במידה וגם בתום 5 חודשים לא תוכלו לחזור להפקיד כספים, ניתן לשקול לבצע הסדר ביטוח יזום המוכר בשם "ריסק זמני" ומאפשר לשמור על כיסוי הביטוח בקרן מעבר לאותם חמישה חודשים. במקרה זה, ניתן לבחור לשלם את עלות הביטוח מרכיב התגמולים ביתרה הצבורה בקרן או גבייה מכוח הרשאה לחיוב חשבון מהעו"ש שלכם. הסדר "ריסק זמני" ניתן לערוך לתקופה השווה לתקופת רציפות ההפקדות האחרונה בקרן, ובכל מקרה לא יותר מ- 24 חודשים (כולל תקופת ארכת הביטוח). כך לדוגמה, אם הפקדתם לקרן הפנסיה במשך 12 חודשים, הכיסוי הביטוחי יישמר בצורה אוטומטית לתקופה של 5 חודשים ולאחר מכן ניתן להגיש בקשה להסדר יזום שיאפשר לשמור על הכיסוי לתקופה נוספת של עד 7 חודשים (יש להגיש בקשה יזומה לחברה המנהלת את קרן הפנסיה, וזאת לא יאוחר מתום תקופת ארכת הביטוח).
לתשומת לבכם, שמירה על רצף הפקדות תאפשר להמשיך ולהגדיל את החיסכון הפנסיוני - החיסכון שיעמוד לרשותכם כשתפרשו ותסיימו לעבוד. ניתן לשקול אפשרות של עצירת ההפקדות במצב שבו קיים קושי תזרימי ממשי שבעקבותיו צפויה ירידה משמעותית בגובה ההפקדות הפנסיוניות, וכן שלא מדובר בתקופה ארוכה מדי. בסופו של יום, עצירת ההפקדות לקרן הפנסיה עלולה להביא לקיטון בהיקף החיסכון שלכם לפרישה ולפגוע בקצבת הפנסיה העתידית שלכם.
לסיום וכפי שהזכרנו קודם, בכל החלטה חשוב להיוועץ בבעל/ת רישיון פנסיוני אשר יסייעו להתאים את השינויים לצרכים הייחודיים שלכם.
פרטייך נקלטו במערכת
המידע נכון ליום פרסומו והוא מוגש כמידע כללי בלבד. המידע אינו מהווה ייעוץ משפטי, המלצה ו/או חוות דעת, ואין בו כדי להוות תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי המותאמים לצרכי הלקוח. המידע כפוף להוראות ההסדר התחיקתי, תקנון קרן הפנסיה ונהלי החברה המנהלת. אין במידע משום התחייבות להשגת תשואות. השימוש במידע הוא על אחריותו הבלעדית של המשתמש.
