פנסיה חובה לשכירים - איך להגדיל את החיסכון?

1. יתכן שחלקנו לא חוסכים מספיק לפנסיה?

יתכן שרובכם לא יודעים אבל, החל משנת 2008 קיימת חובת חיסכון פנסיוני לכל השכירים במשק, כאשר המעסיק מחויב להפקיד לפנסיה לפי שכר העובד אך עד לגובה השכר הממוצע במשק, שעומד כיום על כעשרת אלפים ₪ . ישנם מקרים בהם קיים פער בין השכר המבוטח, שלפיו מופקדים הכספים בכל חודש לפנסיה, ובין הכנסתנו בפועל. הפער נוצר בדרך כלל כאשר לעובד שכר גבוה יותר מהממוצע, לדוגמה שכר העובד חמישה עשר אלף שקלים בחודש והחלטת המעסיק להפקיד רק על פי חובתו שהיא עבור שכר של עשרת אלפים שקלים. אפשרות נוספת היא כאשר לעובד יש הכנסות כמו: בונוסים ושווי רכב, אשר אינן נכללות בשכר המבוטח והמעסיק לא מפקיד בגינן כספים לפנסיה. במילים פשוטות יותר, גם אם  אנחנו מרוויחים יותר מהממוצע במשק אנחנו לא  בהכרח מפרישים לפנסיה בגין כל השכר, וכאשר נפרוש הפנסיה שנקבל תהיה נמוכה ביחס להכנסתנו שאליה הורגלנו לאורך השנים, פער שעשוי להגיע לעשרות אחוזים.

2. דן, כיצד נוכל להגדיל את החיסכון?

באפשרותנו להפקיד לחיסכון הפנסיוני באופן עצמאי, מעבר להפקדות שהמעסיק מפקיד לנו מדי חודש. מה עושים? כל שנדרש הוא לפנות ישירות לחברה המנהלת את החיסכון הפנסיוני שלכם, או דרך סוכן הביטוח שלכם ולבקש לפתוח תכנית חיסכון לפנסיה להפקדות במעמד "עצמאי". הכספים שתחסכו לאורך השנים בתוכנית העצמאית ישולמו לכם כפנסיה לצד זו שמשולמת ע"י המעסיק שלכם. סיבה נוספת ולא פחות חשובה היא הצורך בכיסוי ביטוחי למקרה פטירה ונכות, המשולב לרוב בחיסכון הפנסיוני שלכם. הפקדה על מלוא השכר תאפשר לכם ליהנות מכיסוי ביטוחי מלא כך שתוכלו לשמור על רמת החיים אליה אתם רגילים גם במקרה אסון חלילה. שילוב של חיסכון לצד כיסוי ביטוחי, אפשר למצוא בקרן הפנסיה המקיפה. כאן המקום להזכיר כי לאחרונה נבחרו 4 קרנות פנסיה מקיפות ע"י רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון הנקראות "קרנות נבחרות". קרנות אלו מאפשרות לכל אחד להצטרף בצורה קלה ופשוטה וללא הצהרת בריאות וליהנות מחיסכון בדמי ניהול מופחתים לצד כיסוי ביטוחי המאפשר לכם גם להגדיל את החיסכון.

3. האם נקבל הטבת מס על ההפקדה?

במידה ויש לכם הכנסות שעבורן המעסיק לא משתתף בחיסכון, תזכו גם להטבות מס משמעותיות מטעם המדינה, שרוצה לעודד חיסכון שכזה. הסכום להפקדה שמזכה בהטבת מס שונה מעובד לעובד. ניתן לפנות לבעל רישיון פנסיוני או לפנות למחלקת השכר במקום העבודה ולבקש לבדוק את הזכאות והסכום המרבי המזכה בהטבת מס. כדי לקבל את ההטבה, יש להגיש למס הכנסה את אישור המס המצורף לדו"ח השנתי. ישנם מעסיקים המאפשרים לעובד לדווח להם ישירות על ההפקדות, וכך ההטבה נכנסת לתלוש השכר.