רבים מאתנו מפנטזים על היום שבו נצא לפנסיה. על הזמן הפנוי שיהיה לנו להשקיע בעצמנו, על הטיול הגדול מסביב לעולם, על הסדנה הייחודית שתמיד רצינו לעשות ועוד ועוד. היציאה לפנסיה היא באמת אירוע משמעותי, אולי אחד המשמעותיים ביותר בחיינו. בנקודת זמן זו נגמר פרק מסוים, ומתחיל פרק חדש ושונה.
אנשים רבים (וליתר דיוק צעירים בגילאי ה-20, ה-30 וה-40) חושבים שפנסיה נוגעת רק לאנשים מבוגרים, שמתחילים לחשוב עליה קצת לפני מועד הפרישה. מדובר בטעות רווחת מאוד שעשויה להביא לירידה מהותית ברמת החיים שלנו לאחר הפרישה. בפנסיה צריך לטפל כבר בגילאים הצעירים, אז יש הזדמנות לשנות ולתקן, ולנסות למקסם את החיסכון הכל כך חשוב הזה.
מנגנון הפנסיה הוא לכאורה פשוט: אנחנו עובדים במשך כ-30 או כ-40 שנים, על מנת לחסוך סכום מספיק גדול שיוכל לשרת אותנו כשנגיע לגיל הפרישה ונפסיק לעבוד. לכן, רבים אולי חושבים שמספיק לחסוך סכום מסוים בכל חודש וזהו, "שגר ושכח". מדובר בטעות קריטית. זה ממש לא מספיק רק להפקיד כסף לחיסכון ולחכות, חשוב להיות אקטיביים כבר בגיל צעיר, להיות מעורבים ולקחת החלטות בתחנות שונות במהלך החיים. ולא – זה ממש לא מסובך או מורכב כמו שחושבים. מספיק לבצע כמה פעולות פשוטות. כך למשל, ודאו שהפנסיה שלכם מנוהלת בגוף שמניב תשואות גבוהות לאורך השנים ומאפשר לפנסיה שלכם לגדול. כדאי לדעת שכל הבדל בתשואה השנתית הוא בעל השפעה משמעותית לאורך זמן על הפנסיה שתתקבל. הבדל של 1% בתשואה למשל, יכול להביא להגדלת קצבת הפנסיה באלפי שקלים בחודש.
הפקדות פנסיוניות משכר הבסיס או מהשכר המלא?
דבר נוסף שכדאי לבדוק, הוא האם ההפרשות הפנסיוניות מופקדות מהשכר שלכם בפועל, ולא משכר הבסיס בלבד. למה הכוונה? אצל עובדים רבים יש פער (שעשוי להגיע לפעמים לאלפי שקלים) בין שכר הבסיס ובין השכר בפועל, שכולל שעות נוספות, בונוסים שנתיים, עמלות מכירה ועוד. פעמים רבות, הכספים שמופקדים לפנסיה מחושבים על פי שכר הבסיס בלבד, מצב שעלול לגרום לכך שקצבת הפנסיה בפרישה תהיה נמוכה משמעותית ביחס לשכר שאליו התרגל העובד במשך השנים שבהן עבד.
כדי למנוע מצב שכזה, יש לבדוק קודם כל האם ההפקדות הפנסיוניות נגזרות מהשכר המלא או משכר הבסיס בלבד. כך למשל, אם שכר הבסיס שלכם הוא 9,000 ₪, ובכל חודש אתם מקבלים תוספות שונות כמו שעות נוספות ועמלות בגין יעדי מכירה כך שמשכורתכם בפועל עומדת על 12,000 ₪ ברוטו, ודאו שהמעסיק מפריש עבורכם לפנסיה בגין 12,000 ₪ ולא בגין 9,000 ₪ (הדבר נתון כמובן לשיקול דעתו של המעסיק והוא לא מחויב להפקיד בגין השכר בפועל).
אם ההפקדות הפנסיוניות שלכם לא מופקדות מהשכר המלא, או שאתם מבקשים לחסוך יותר בעצמכם – ישנה אפשרות שעשויה לעניין אתכם - אתם יכולים להגדיל את החלק שלכם בהפקדות. לפי החוק, כל עובד מחויב להפקיד 6% בחודש עבור הפנסיה. אם תרצו, תוכלו להגדיל חלק זה ב-1% לשיעור של 7% בחודש. במקרה זה אולי אפילו תוכלו להרוויח פעמיים: מצד אחד אתם מגדילים את החיסכון הפנסיוני, ומן הצד השני יכולים ליהנות באותה הזדמנות מהטבות מס. עושים את זה? פשוט פונים למחלקת השכר בחברה ומבקשים מהם להגדיל את חלקכם בהפקדות לפנסיה. אפשרות נוספת היא הפקדה באופן עצמאי, אם אתם מעוניינים להפקיד מעבר לשיעור זה או עבור שכר שאינו מבוטח. במקרה כזה, אפשר לפתוח קופת גמל או קרן פנסיה באופן עצמאי ולהפקיד ללא השתתפות המעסיק. כך תוכלו להגדיל את החיסכון וגם ליהנות מהטבות מס. לבירור על אפשרות זו ניתן לפנות למעסיק או לבעל רישיון פנסיוני ולבדוק את גובה ההפקדה הרצוי למקסום החיסכון והטבות המס.
האם קרן הפנסיה שלכם עושה עבודה טובה עבורכם?
כפי שציינו קודם, לתשואה שהניבה קרן הפנסיה שלכם בשנים האחרונות משקל משמעותי בפנסיה שתצברו ובאפשרות שלכם ליהנות מאפקט הריבית דריבית. אז איך יודעים מה התשואה שהשיגה קרן הפנסיה ואיך משווים בינה ובין התשואות של הקרנות האחרות? זה ממש פשוט. משרד האוצר מפעיל אתר אובייקטיבי וחינמי אשר נקרא פנסיה נט, שמאפשר לבצע השוואה בין כלל קרנות הפנסיה שקיימות ולראות איפה ממוקמת קרן הפנסיה שלכם. כאשר מבצעים את ההשוואה, רצוי לבדוק את התשואות לטווח ארוך ובחתכי זמן שונים, למשל בשנה, ב-3 וב-5 השנים האחרונות. הנתונים מראים כי ישנם פערי תשואות משמעותיים בין קרנות הפנסיה לאורך השנים.
פרטייך נקלטו במערכת
הערות משפטיות: *אין בתשואות ובדירוגי העבר בכדי להבטיח תשואה או דירוג דומים בעתיד ** הסקירות המוצגות באתר זה הוכנו על ידי מחלקת המחקר של בית ההשקעות אלטשולר שחם ו/או מי מטעמה, והן בוצעו בהסתמך אך ורק על מידע פומבי גלוי לציבור. *** המידע מבוסס על מידע שדווח לציבור על ידי החברות הנסקרות בו וכן על הערכות ואומדנים, שמטבע הדברים אפשר ויתבררו כחסרים או בלתי מדויקים או בלתי מעודכנים. כמו כן, עלולות להתגלות סטיות משמעותיות בין ההערכות המובאות במידע לבין התוצאות בפועל. **** המידע המוצג במסגרת הסקירות, הינו חומר מסייע בלבד ואין לראות במידע זה כעובדתי או כמידע שלם וממצה של ההיבטים הכרוכים בני"ע ו/או בנכסים הפיננסים המוזכרים בו, ולכן אין לראות במידע האמור, כהמלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא, או הצעה או הזמנה לקבל הצעות או ייעוץ- בין באופן כללי ובין בהתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של המשקיע- לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. *****החברה ו/או החברות הקשורות אליה ו/או בעלי עניין בה עשויים להחזיק ו/או לסחור בעבור עצמם ו/או בעבור אחרים, בניירות הערך והנכסים הפיננסיים המצוינים במידע באתר ולהיות בעלי עניין אישי בנושא, וזאת חרף האמור בתוכן המידע המוצג. ****** אין באמור במסגרת המידע באתר כדי להוות התחייבות להשאת תשואה. ******* האמור לא מהווה תחליף ליעוץ מס פרטני.
