קרן פנסיה כללית VS קרן פנסיה מקיפה – מה ההבדל בין השתיים?

להלן תמלול הסרטון:

לפני שנצלול להסבר, כדאי שנבין קודם מהי קרן פנסיה כללית ובמה היא שונה מקרן הפנסיה המקיפה?

שלום לאה, קרן הפנסיה המקיפה כוללת שני מרכיבים: חיסכון וכיסוי ביטוחי, והיא משקיעה בשוק ההון כאשר 30% מנכסיה כוללים אג"ח מיועדות אשר מונפקות על ידי המדינה ומבטיחות לחוסכים בה תשואה קבועה. לכן, קיימת הגבלה בגובה השכר שניתן לבטח בקרן המקיפה ובסכום שניתן להפקיד בה בכל חודש. הקרן הכללית פועלת לצדה של המקיפה: כאשר מפקידים לקרן פנסיה מקיפה מעבר לתקרה, הסכום שמעבר למגבלת ההפקדה גולש ומופקד אוטומטית לקרן פנסיה כללית, שנקראת גם קרן פנסיה משלימה. כל הכספים שמופקדים בקרן הכללית מושקעים בשוק ההון, היא מאפשרת קבלה של סכומי כסף גדולים וחיסכון במסלול יסוד שאינו כולל כיסוי ביטוחי. חשוב לציין שהקרן מציעה גם מסלולים שכוללים ביטוח, בדומה לקרן המקיפה. היתרון הוא שגם בעלי שכר גבוה יכולים להיות מכוסים מבחינה ביטוחית באמצעות בחירה במסלול המתאים בקרן הכללית.

אילן, האם נדרש הליך חיתום רפואי בעת ההצטרפות לקרן הפנסיה המקיפה או לקרן הכללית?

בקרן פנסיה מקיפה אשר נבחרה על ידי משרד האוצר כקרן פנסיה נבחרת, לא נדרש הליך חיתום ואין צורך בהצהרת בריאות בעת ההצטרפות. בקרן מקיפה שאינה נבחרת או בקרן הכללית, לעומת זאת, נדרש הליך חיתום רפואי שכולל הצהרת בריאות והצגת מסמכים רפואיים לפי הצורך, בהתאם למדיניות החיתום של הקרן. בהתאם לתוצאות החיתום, החברה המנהלת יכולה להחליט לדחות את בקשת העמית להצטרף לקרן או לחדש את הכיסוי הביטוחי, וכמובן לקבוע החרגות. מתי נדרש חיתום? לכל קרן מדיניות חיתום משלה שקובעת את התנאים לקבלת העמיתים ללא חיתום. לדוגמה, הקרן יכולה להחליט שעד לשכר קובע של 20,000 ₪ לא נדרש חיתום, ומעבר לכך נדרשים העמיתים בחיתום.

ולסיום, איך מצטרפים לקרן פנסיה הכללית?

ישנן שתי דרכים להצטרף לקרן הכללית. האחת, היא במקרה שבו ההפקדות של העמית לקרן הפנסיה המקיפה הן מעבר לתקרת ההפקדה המותרת, ואז מתבצעת גלישה לקרן הכללית באופן אוטומטי. דרך נוספת היא להצטרף באופן יזום. עמיתים שמבקשים להצטרף לקרן באופן יזום יתבקשו למלא טופס הצטרפות. לאופן ההצטרפות יש משמעות: בהצטרפות היזומה ניתן לבחור מראש את מסלול הביטוח ומסלול ההשקעה הרצוי. בהצטרפות בגלישה, הקרן תיפתח באופן אוטומטי והפקדה תשויך למסלול הביטוח וההשקעה בהתאם להגדרת הקרן. בכל מקרה, תמיד אפשר לפנות לחברה המנהלת ולבחור לשנות את מסלול ההשקעה ומסלול הביטוח. כאן המקום לציין כי דמי הניהול בקרן הכללית בעת גלישה יהיו זהים לדמי הניהול המשולמים בקרן המקיפה. המשמעות היא שחוסכים בקרן הכללית למעשה נהנים מהטבת דמי הניהול של הקרן הנבחרת^.